クレヒスとは、「クレジットヒストリー」の略語で、国内の金融機関で審査を行う際に参照している情報のことです。
日本語に直訳すると「信用の歴史」となりますが、具体的にはCIC・JICC・KSCという国内に3社ある信用情報機関に登録されている情報のことを指しています。
ここには、その人が過去にどんなローンやクレジットカードを持っていて、借りている金額や残っている金額、過去や現段階の返済状況がどのようになっているかが記録されています。
一般的に、クレヒスが悪いとクレジットカードの申し込みやローンの審査に通ることは難しくなっていきます。
申込をする時にいつも言われる言葉
ショッピングセンターや百貨店、ネット上でもクレジットカードは申込が可能な時代です。申込時によくお店の人から言われたり、ネット上や書面に書かれたりする言葉があります。
「クレジット会社の審査があります。」という事です。
クレジットカードに関して知識がなかったり、初めてのカード発行の時はきっと「え？何を審査するのだろう？」って思いますよね。（思った人も多いのでは？）
仕組みとして、クレジット会社は皆さんが現金を持っていなくても、皆さんに代わってお店へお金を建て替えて支払いをします。そして後日皆さんに代わって、立て替えたお金を金融機関の口座から引き落としをして回収しています。
「審査」をして、ちゃんと建て替えた分の支払いをする能力があるかどうかを確かめないと、クレジット会社さんは赤字を被ることになります。
「審査」の一環として、クレジット会社はカードの申込をした方の年収やお勤め先、勤続年数、持ち家か借家か（一部、学生は見られない項目もアリ）などもチェックしていますが、一番重点的に確認しているのは申込をした人のクレジットヒストリーと言われています。ここではそのクレジットヒストリーについてご紹介したいと思います。
そもそもクレジットヒストリーて何？
繰り返しになりますが、クレジットヒストリーを日本語に直すと、「信用の歴史」となります。クレジットヒストリーとは、その申込をした人が過去にどんなローンやクレジットカードを持っていて、借りている金額や残っている金額、過去や現段階の返済状況がどのようになっているかを示しています。
クレジットヒストリーが確認できる個人信用情報機関
クレジットカードやローン、キャッシング、携帯電話を分割で買う時は申込時と契約成立後には個人信用情報機関（様々な機関があります）に情報が登録されます。
各クレジット会社や携帯電話会社は、そのお客さんが支払ったか支払っていないかという情報を個人信用情報機関に毎月ないしは都度登録しています。
クレヒス情報記載の例（こんな情報が載る！）
例えば：
1,クレジットカード申し込み時点
Aさんがクレジットカードを作りました。
↓
この申込をした時点で個人信用情報機関には申込した事実が掲載されます。
2,クレジットカード発行時点
そしてクレジットカードが発行されると、
↓
個人信用情報機関はその申込が成約になったという事実が載ります。
3,引き落としと支払の完済
後日Aさんがお店やネットでクレジットカードを使い、
↓
締め日の後にクレジット会社から利用した明細書が送られてきます。
↓
その明細書に記載された金額を支払いの時にちゃんと金融機関の口座から引落しができて、
↓
支払いが完了していると、
↓
Aさんは支払いを問題なく所定の全額完了しました。という情報が掲載されます。
4,引き落としの遅延・未払い
逆にそこで引落がされておらず、支払っていない場合は、
↓
支払っていませんという情報が掲載されます。
実際に個人信用情報機関（CIC）で1,000円で取得できるクレヒスの例
参考：https://www.cic.co.jp/service/pdf/kaiji_info_cicsample20160302.pdf
信用情報開示報告書の見方はこちら：https://www.cic.co.jp/mydata/report/documents/kaijimikata.pdf
上記の例でいくと、H22年6月に組まれた無保証融資「ローンorキャッシング」の信用情報となっています。
「＄」マークがついている月は滞りなく返済がなされています。H22年10月に「Ａ」お客様都合の未入金・11月に「Ｐ」請求額の一部のみ入金というデータまでしっかり記録されています。
筆者も取り寄せてみました。しっかり滞りなく支払いしているのでおもしろいデータではありませんでしたが、過去～現在までの保有全クレジットカードの直近（解約カードは解約までの）2年の返済履歴・部屋を賃貸で借りた際の保証会社・スマホの契約・銀行など金融機関からの借入情報がすべて載っていました。
興味がある方は、スマホから簡単に取り寄せできるのでぜひやってみてくださいね。（※有料：1,000円のクレジットカード払い）
インターネット開示（スマートフォンで開示）：https://www.cic.co.jp/mydata/sp/index.html
これらの信用情報をもとにクレジット会社は独自の審査をしているといえます。じゃぁそこでもし支払いが滞ってしまったらどうなるの？と思いますせんか？次の項で解説していきます。
「ブラック」について（調べてる方も多いワードです！なんだか怪しそう！）
先ほどの段階でお話しました、支払いを全くしていないと、個人信用情報機関には支払われていませんとの情報が掲載されます。そして会社によって異なりますが、3ケ月支払いがされていない状態になると表記が変わります。ここが巷でいうブラックになります。
実際はブラックリストというリストはクレジット会社や信用情報機関には存在していません。しかしながら、この支払いが一定期間されていない状態を延滞ないしは異動情報と呼び、皆さんがブラックと思っている事を指しています。
支払い遅延はアウト！クレジットカード以外にも危険なものが・・・
クレジットカードの延滞は、ブラックリストに載る行為でありよろしくないというのはここまででわかりましたね。しかし、危険なのはそれだけじゃないんです。クレジットカード以外にも支払いの遅延によってブラックリストに載りうる可能性はあるんですよ。しっかり確認しておきましょうね。
1人1台は当たり前な携帯端末に注意
iPhoneやスマートフォンなどの携帯端末を分割払いで支払いをしている人も要注意です。携帯端末の分割払い、あれ実は「ローン」に当たるんです。たとえば、2年契約をする見返りに、通信会社（キャリア）がその支払い分を毎月2年間分、立替えて払ってくれる、といった仕組みになっています。
ですから、口座の残高不足など何しらかの事情で通話料の支払いを滞らせると、通信会社は機器のローンを払ってくれなくなってしまいます。するとあなたに、「ローン返済の延滞」という悪い記録がつくことになります。
信用情報機関CICによれば、スマートフォンなどの携帯端末の分割払いを3ヶ月以上滞納し、ブラックリスト入りした人は一気に増え、2010年の21万人から、1年間で145万人に跳ね上がったそうです。これがいわゆるブラックリストに載ると呼ばれている状態ですね。結論、クレジットカードの支払いの延滞や、携帯端末などのローンの支払いを延滞するとブラックリストに載ることになります。
詳しくはこちらにも。過去の滞納履歴は嫌われる！カードだけじゃなく、スマホ料金の支払い遅延にも注意！
意外な落とし穴！奨学金も延滞はダメ！？
卒業後に関わってくるのが奨学金の返済。これも意外と厄介なものです。実際に、最近ではニュースでも奨学金未払い問題が報じられていますが、あまり取り立てが厳しくないせいか、何気なく支払いを滞納している方は多いようですね。
しかし、奨学金の未払いはブラックリスト掲載に値する行為なんです。平成20年に、日本学生支援機構は信用情報機関に登録をし、督促と返還請求に力を入れるようになりました。現状ではまだ「3ヶ月以上延滞が続いた場合に事故情報として登録する」という基準で運用をしていますが、これがいつ変更になるとも限りません。自分はキャッシングをしていないし、クレジットカードの滞納もしていない、という場合でも、奨学金によってブラックリストに載る可能性があるということです。十分に注意してくださいね。
クレジットカードの支払い遅延・延滞は絶対NG！
ブラック状態だと何がどうなる？
この段階で支払っていないと、クレジット会社によっては裁判などの法的手続きを行っているケースもあります。つまり訴えられます。場合によっては、バイトのお給料が強制的に差し押さえにあってしまうかもしれません。
そして例え支払ったとしても、このブラック状態にまでなると、客観的な事実として、この人は支払いを遅れていて、クレジット会社が督促をしたことによって、ようやく支払ったのだろうという事が確認できます。支払いを全くしていないブラック状態ではもちろんどこの審査も通らないケースが多いですし、遅れて支払ったとしても、その情報は支払って完済してから5年間は消えません。（信用情報機関がCICの場合）。
つまり、延滞を繰り返す行為により5年間は携帯電話、クレジットカード、ましてや住宅ローンなどは各会社がこの情報を見るので審査が通らないケースが多くなります。
さらに、新規のクレジットカード発行だけでなく、手持ちのクレジットカードが強制解約させられるといったこともあります。「◯回延滞をすると強制解約になる」といった明確な数値はなく、それらは各クレジット会社の裁量次第です。たった１日の延滞を数度繰り返すだけで、カード停止や強制解約になることはごく普通にありますし、延滞の日数が長かった場合には、１度の延滞で強制解約になることも十分あり得ます。
そして気を付けたいのが、延滞したクレジット会社以外のクレジット契約も、強制解約されてしまうことがあるということです。今まで普通に使っていたクレジットカードが強制退会されてしまってはかなり困りますよね。そういったことが起きないように、細心の注意をはらいましょう。
信用機関cicの詳細記載：http://www.cic.co.jp/confidence/posession.html
「スーパーホワイト」について
ざっくりいえば、個人信用情報機関に何も情報が登録されていない状態のことです。下記のようなケースで悩んでいる方が多いです！
延滞から遅れて支払い、5年待って信用を回復としても今度はスーパーホワイト問題が発生？
それでは過去の分を支払って完済してから6年経過したので、晴れてクレジットカードを申込してみよう。と思って申込してみると、お断りと言われてしまうことがあります。実は、世の中に個人信用情報機関に登録されている人は業界では99％と言われていますが、未成年や20歳前半の方は何も申込したことがないので、信用情報が何もない＝スーパーホワイトという事もありえます。
しかし、例えば30歳や40歳を過ぎてデータが何も個人信用情報機関に登録されていないと、クレジット会社などは過去に何かあったから情報が消えているスーパーホワイトではないかとみなすケースが多いです。個人信用情報機関のCICの場合は、その方の情報を契約終了後5年以内は掲載されます。つまり支払いが完了して5年を経過すると、何も掲載されていない状態になってしまうこともありえます。
まとめると、
- ブラックから復活でのスーパーホワイト
- 一定年齢まで全くカードや信販を使わずスーパーホワイト
の2つのケースがありますが、カードやローン会社には前者と判断されてしまいがちで大変だ！ということです！
皆さんが若くて、きちんとしたクレヒスを積みたいのであればまずはカードを作り、少額でいいから利用と支払いの履歴を着実に積み上げておくべきということが重要です。
例え話に置き換えて考えてみよう
例えば皆さんの知り合いが2人いたとします。下記のA君・B君2人ともが同時にお金を貸してと言ってきたら貸しますか？貸しませんか？
【A君】
A君はいつもご飯を食べに行った時は後でちゃんとすぐ払ってくれる。
お金の持ち合わせがなくて過去にもお金を貸したけどすぐ返してくれた。
→A君ならばお金を貸してあげてもいいかなと思いませんか。
【B君】
B君は過去5回お金を貸してあげたのにまだ2回分しか返してもらっていません。
返してくれる約束をB君は頻繁に破ったり後日に延ばします。
→心の優しい皆さんならB君にお金を貸すかもしれませんが、これが全く知らない人やそんなに仲が良くない人だったら断りませんか？
クレジット会社の審査もこの人にお金を貸して戻ってくるのかどうかの審査ということにほかなりません。お金が戻ってくるだろうと思える人にカードを発行しているのです。
※業界裏話：過去にクレジット履歴がなく、一定の年齢に到達した人を厳しく審査する方法
過去にデータがないため、苦し紛れに下記のような判断基準も利用するようです。スーパーホワイトでのクレジットカード作成を試みる方は、ぜひ下記で足切りされないように十分に注意・努力してみてくださいね。
- 申し込み確認の電話対応、態度、様子
- 申込用紙に記入した字体が丁寧かどうか
- 印鑑サイズが必要以上に大きい(9mm以上)かどうか ※虚栄心があると判断される
- 年齢に比較して年収が以上に高い ※虚偽の疑い
- 一度に多くのカードに申し込んでいる ※信用情報期間に履歴が残る
- 職業の安定性 ※収入が安定してそうかどうか
根本的なクレヒス対策はただ一つ
※カードを持っていない人はまず持つことを前提に。
クレジットカードなどを適度に利用し、確実に決まった日に支払いましょう。（引き落とし日にきちんと口座にお金を預けておきましょう）そうすれば皆さんのクレジットヒストリーが積み上がり、次回申込した時でも審査は通りやすくなるはずです。
言い換えれば、日々の家計管理が大事ともいえます。ご利用は計画的に。この言葉に従って計画的に支払いをしていけば何も怖いものでもありません。皆さんもクレジットヒストリーを積み上げてクレジット会社からの信用を得ましょう。
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