過去の滞納履歴は嫌われる!クレジットカードだけじゃなくスマホ料金の支払い遅延にも注意!確認方法も一緒に解説


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過去に滞納の履歴があるとどうなるの?

みなさんは請求書が届いたら期限までにきちんと支払っていますでしょうか。

もし支払っていないなら今からでも遅くありませんので、きちんと支払うようにしましょう。

ちなみに1回の滞納履歴でも注意する必要があります。

参考:クレジットカードの支払日(引き落とし日)を忘れて、残高不足で引き落としされなった・・・!この時、利息よりも怖いのは信用情報が悪化すること。すぐに確認、対応すべきことまとめ

滞納の履歴はクレジット会社・金融機関にバレている!

滞納の履歴は信用情報機関という組織がデータベースを構築していて、クレジット会社や金融機関などは、ほぼすべてこの信用情報機関の情報を照会しているからです。

つまり、何か新しくクレジットカードを作るときやローンを組むときは間違いなくこの信用情報機関の過去の支払い状況が照会され、支払いが遅れがちなら審査が通らないということになります。

支払遅延発生から督促・事故情報としての登録まで

まず、遅延をするとクレジットカード会社はまず手紙で遅延の旨を通知します。

それでも支払いがなければコールセンターから電話であなたに直接連絡が入ります。

それも無視して支払いをしないと、今度は督促状が届きます。

この頃になると、当然のことながらカードの利用は停止されるでしょう。

なお、この督促状は支払いが完了するまで続きます

その後、延滞状態が3カ月以上継続すると、個人信用情報センターに事故情報として登録されます。

短期間であっても支払いの遅延が続くのは信用を失っていることになります

しかし、1~2ヶ月の支払いの遅延でも、何度も続くと

  • この人はきちんと期日を守らない人だ
  • 返済が困難な状況(かもしれない)

と判断される場合があるそうです。

現に、俗に言うブラックリスト状態(信用情報に事故情報として載ってしまう状態)になります。

主な理由として挙げられている中に「約定返済日より一定期間返済が遅れたり3回以上滞った場合」とされています。

ブラックリストについて詳しくは以下の記事を参考にしてください。

クレジットカードのクレヒス(クレジットヒストリー)の恐怖!ブラック・スーパーホワイトって何?どうやって回避する?

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スマートフォン契約の分割払いも信用情報機関への情報登録の対象!

ローンを組む予定がないから自分は関係ないと思っている方、実はその方でも無関係ではいられません。

なぜなら携帯電話やスマートフォンを持っていますよね。

今は携帯電話やスマートフォンも割賦と言って分割支払いで買う時代ですので、契約時には信用情報機関に照会がかかります。

このとき、あまりにも過去の延滞が多いと割賦契約を断られてしまうことになりかねません。

もし携帯電話やスマートフォンを新規で購入したり機種変更をするときに割賦契約が組めなければ、本体代金をその場で全額支払う必要が出てしまいます。

通常は割賦で購入するのであまりスマートフォン本体の価格を気にしたことが無いかもしれませんが、実は最近のiPhoneなどスマートフォンはかなりの高級品で、1台8万円~10万円くらいします。

場合によってはパソコンよりも高価ですので、さすがに一括では購入できないですよね。

支払いの滞納は絶対にやめましょう。その後のご自身の生活が不自由になってしまうだけですから。

そもそも滞納とは?

滞納や信用情報が傷つくとは?

そもそも滞納とは一体どういう状況でしょうか。

滞納とは支払い日に請求額を支払わない状態です。

その状態が約1カ月ほど継続されると、クレジット会社などは支払いが延滞していることを信用情報機関に登録します。

この支払っていない事実を信用情報機関に登録されることが滞納や延滞と呼ばれる状態です。

こうなると信用情報機関の情報を照会できるすべてのクレジット会社や金融機関が滞納している事実を知れることになります。

そして、この支払い状況の履歴は約2年間は消えません。

また、滞納の履歴は「異動情報」と呼ばれ5年間は消えないことになっています。

個人信用情報は金融機関が閲覧できるようになっているため、俗に言うブラックリスト状態になってしまうと返済能力に不安があるとされて、新規のクレジットカードが発行でなくなります

延滞は絶対避けたいという方は、こちらの記事もどうぞ。
クレジットカードの支払い遅延・延滞は絶対NG!

強制退会・解約のリスクを知っておこう

また、新規のクレジットカード発行だけでなく、手持ちのクレジットカードが強制解約させられるといったこともあります。

「◯回延滞をすると強制解約になる」といった明確な基準はありません。

それらは各クレジット会社の裁量次第です。

たった1日の延滞を数度繰り返すだけで、カード停止や強制解約になることはごく普通にありますし、延滞の日数が長かった場合には、1度の延滞で強制解約になることも十分あり得ます。

そして気を付けたいのが、延滞したクレジット会社以外のクレジット契約も、強制解約されてしまうことがあるということです。

さらにさらにそれだけでなく、「ショッピングローン」「自動車ローン」「住宅ローン」などのローンを組むことも約5年間制限されることになります。

支払いを遅延したローン会社だけでなく、それ以外の金融機関にも情報がいってしまうので甘く見てはいけませんね。

注意!滞納の履歴が残るのはクレジットカードだけではない

滞納履歴が残るのはクレジットカードだけではない

繰り返しになりますが、信用情報機関に支払い状況を登録するのはクレジット会社や金融機関だけではありません

携帯電話会社も信用情報機関に顧客の支払い状況を登録します。

なぜかというと、先述したように携帯電話会社は携帯電話やスマートフォンの本体を割賦販売しているからですね。

割賦販売とはローンのようなものなので、信用情報機関に支払い状況を登録しているというわけです。

そのため、多少携帯が止められても少し不便になるだけだからいいやなど考えるのは絶対にNGです。

自身の信用情報に傷が付いて、ご自分の生活を不便な状態にするだけです。

誰もが注意したい携帯端末について

iPhoneやスマートフォンなどの携帯端末を分割払いで支払いをしている人も要注意です。

携帯端末の分割払いは、実はローンなんです。

たとえば、2年契約をする見返りに、通信会社(キャリア)がその支払い分を毎月2年間分、立替えて払ってくれる、といった仕組みになっています。

ですから、口座の残高不足など何しらかの事情で通話料の支払いを滞らせると、通信会社は機器のローンを払ってくれなくなってしまいます。

するとあなたに、「ローン返済の延滞」という悪い記録がつくことになります。

信用情報機関CICによれば、スマートフォンなどの携帯端末の分割払いを3ヶ月以上滞納し、ブラックリスト入りした人は一気に増え、2010年の21万人から、なんと1年間で145万人に跳ね上がったそうです。

高額なスマートフォン分割払いが浸透したことも影響していると考えられます。

あなたは大丈夫?奨学金の延滞

卒業後に関わってくるのが奨学金の返済。実はこれも意外と厄介なものなんです。

実際に、最近ではニュースでも奨学金未払い問題が報じられていますが、あまり取り立てが厳しくないせいか、何気なく支払いを滞納してしまっている方は多いようですね。

しかし、奨学金の未払いはブラックリストに値する行為なんです。

平成20年に、日本学生支援機構は信用情報機関に登録をし、督促と返還請求に力を入れるようになりました。

現状ではまだ「3ヶ月以上延滞が続いた場合に事故情報として登録する」という基準で運用をしているようですが、これがいつ変更になるとも限りません。

自分はキャッシングをしていないし、クレジットカードの滞納もしていない、という場合でも、奨学金によってブラックリスト状態になる可能性があるということです。

意外な落とし穴なだけに、十分に注意する必要がありますね。

自分には滞納履歴がある?!信用情報をチェックする方法がある!

滞納履歴や信用情報のチェックはCICで可能

CICでは1,000円支払うことで自分自身の信用情報はどうなっているのか、傷ついていないか、を確認することができます。

筆者も一度チェックしましたが「ここまで細かく載っているのか…」と驚いたほど、細かく自分の支払い履歴等が掲載されています。

実際に信用情報をチェックしたい場合は以下のサイトからどうぞ。

インターネット開示(スマートフォンで開示)
https://www.cic.co.jp/mydata/sp/index.html

実際に個人信用情報機関(CIC)で1,000円で取得できる信用情報の例

クレジットカードヒストリー(信用情報)がみられるCICでの調査結果
参考:https://www.cic.co.jp/service/pdf/kaiji_info_cicsample20160302.pdf

上の画像は実際のクレジットヒストリーです。

信用情報に載っている内容

クレジットヒストリーには以下のような内容について支払い等がきちんとされているのかが載っています。

※スマホで見ている方は、表を指で横に動かせます

契約内容 説明
クレジットカード 月々の支払いを伴うクレジットカードの契約(会費等も含む)
個品割賦 商品やサービスの代金を分割して支払う契約
リース 商品のリース料を支払う契約
保証契約 契約者が返済できない場合に保証会社等が返済することを取り決めた契約
無保証融資 保証のついてないキャッシングや貸付
保証融資 保証のついたキャッシングや貸付
住宅ローン 住宅資金を借り入れた契約
移管債権 複数のクレジットカード契約を一本化したもの

それぞれの項目において、支払いがきちんとされているかどうかを記号で示されています。

記号の意味は以下の通りです。

※スマホで見ている方は、表を指で横に動かせます

記号 記号の意味
$マーク 請求通りに入金があった
Aマーク 約束の日に入金がなかった
Pマーク 請求額の一部だけ入金があった
Rマーク 契約者以外から入金があった
Bマーク 契約者の事情とは無関係の理由で入金がなかった
Cマーク 入金されておらず理由もわからない
–マーク 請求もなく入金もなかった(クレジットの利用がなかった)
空欄 クレジット会社などから情報の更新がなかった(クレジットの利用がなかった)

例えば「$」マークがついている月は滞りなく返済がなされています。

また、H22年10月に「A」お客様都合の未入金・11月に「P」請求額の一部のみ入金というデータまでしっかり記録されています。

■参考:信用情報開示報告書の見方はこちら:
https://www.cic.co.jp/mydata/report/documents/kaijimikata.pdf

まとめ:滞納履歴がつかないように気をつけよう!

どんな支払いでも、延滞はしないように十分に注意してください。

その理由は過去の延滞の履歴が信用情報機関に登録され、あらゆるクレジット会社や金融機関がその情報を照会できるようになるからです。

また、携帯電話やスマートフォンも本体を割賦で購入しているのでその支払い履歴は信用情報機関に登録されています。

携帯料金だからといって決して気軽に延滞しないようにしてください。

延滞の履歴があると新しいクレジットカードの申し込みやローンの申し込みなどが受けられなくなり、自分の生活が不便になるだけでメリットは何もありません。


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