残高不足でクレジットカードの引き落としができていなかった時に最優先でやるべきことまとめ。素早く対処すれば「延滞」の記録が残らないかも!?


残高不足...でも諦めないで!

残高不足の時に最優先でやるべきこと

クレジットカードの残高不足とは、「引き落とし日において、銀行口座に支払額以上の金額がない」という状況です。

引き落としの際に残高不足になるといわゆる延滞となってしまい、遅延損害金の支払い義務発生・個人信用情報機関に事故情報の記録が残るなど、デメリットがあります。

クレジットカードで残高不足になったときは、最優先でやるべきことが2つあるのでしっかりと覚えておきましょう。

①カード会社に連絡する

残高不足で引き落としができていないと気付いた場合、絶対に最初にやるべきことはカード会社への連絡です。

残高不足で引き落としができなかった場合、後から銀行口座に入金しても自動的に引き落としが実行されません。

そのため、クレジットカードの支払いで残高不足になったら、カード会社へ連絡して「支払方法」と「支払額」を聞く必要があります。

また、引き落とし日に支払い額が引き落とされる時間は金融機関が稼働する午前9時頃が多いですが、一律で引き落としの時間が決まっているわけではありません。

たとえば、朝の9時に引き落としというケースにおいて、昼頃に残高不足に気が付いたとすると、早急にカード会社へ連絡をして15時までに振り込みをすれば延滞にならない可能性が高いです。

こういった防止策を取れることからも、まずはカード会社へ速やかに連絡しましょう。

②速やかに支払いをする

今の状況が延滞になっているかどうかに関わらず、カード会社に連絡をすると「振込先の口座番号」や「振込額総額」がわかります。

大抵は「○○日までにお支払いをお願いします」と言われるので、その期日までに全額を支払うように努めましょう。

ちなみにクレジットカードの支払いは、銀行口座に支払額以上の金額がないと1円も引き落しがされません。

基本的に「請求額の不足分を払う」という状況になることがありません。

たとえば、請求額が10,000円で銀行口座に9,000円あった場合、「10,000円」-「9,000円」=「1,000円不足」とはならず、請求額以上の金額が銀行口座に残っている状況で引き落としがなされます。

支払えない場合はどうなる?

短期間で支払額を調達することができなかった場合、これは全額を支払える状況になるまで延滞継続と判断されます。

カード会社に交渉すると遅延損害金なしで支払いを待ってくれるといったケースもあり得ますが、原則は多くのカード会社の利用規約に書いてあるとおりに「遅延損害金14.6%※年利」の負担を想定しておくのが常識です。

また、個人信用情報機関で延滞の記録が残るかどうかは、「数日はセーフ」・「半月は記録が残る」・「1か月以上は記録が残る」というようにカード会社の事務手続きの差によって何日の延滞で記録が残るのかはさまざまな情報が散見され、明確に何日で記録が残るのかは不明です。

しかし、CICでは「61日以上か3ヶ月以上」という基準が明言されているため、ここが1つの目安となります。

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CICの異動発生日に関する記述

CICでは、「よくある質問・開示報告書」にある「開示報告書の各項目の説明について」というPDFファイル内において、異動発生日に関する記述があります。

  • 返済日より61日以上または3ヶ月以上の支払遅延があるものまたはあったもの
  • 返済ができなくなり保証契約における保証履行が行われてたもの
  • 裁判所が破産宣告したもの
  • 上記理由に該当しない場合

これは開示報告書の26項目「返済状況・支払の遅れが3ヶ月以上あった場合の状況を表示」に関する内容なので、遅延の表記は上記を目安にしておきましょう。

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クレジットカードの支払い遅延・延滞は絶対に避けたい行為のひとつ。

延滞を続けたり、繰り返してしまうと今後、クレジットカードが作れない・ローン審査に通らないといった大きなデメリットにつながります…。

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残高不足を回避するための防止策

そもそも残高不足にならなければ「個人信用情報機関における自分のクレジットヒストリーに事故情報が記載され傷がつく」といったデメリットを被ることもないため、残高不足を回避するための防止策を徹底することが大切ですね。

引き落とし日と請求額を把握すること

残高不足にならないために、日頃から「引き落とし日」と「請求額」を把握するように努めましょう。

引き落とし日が近づいてくるとカード会社からメールが来る設定ができるカード会社も多いため、通知設定の上、丁寧にメールを確認する意識をもつのがいいですね。

払えないのに使うべからず

根本的に延滞は「使い過ぎ」が理由なケースが多い印象がありますが、バイトの収入やお小遣いなどから「払えるのか?」を計算しながらクレジットカードを使うことは大事です。

この当たり前のことを理解していても人によって延滞を起こり得るものなので、延滞によるデメリットやリスクを知って恐怖を味わうというのも防止策としては効果的かもしれません。

当サイトの参考記事もどうぞ

クレジットカードの支払い遅延・延滞は絶対NG!

クレジットカードで延滞・支払い遅れがあると親に連絡は行く?延滞により起こるリスク徹底検証!これだけ読めば大丈夫。

自己管理を見つめなおそう

クレジットカードの延滞が起こる理由は色々と考えられます。

  • 銀行口座を複数持っている
  • カードの枚数が多い
  • 仕事の掛け持ちで振込先が違う

どんな状況であれ引き落としの残高不足は「自己管理」に収束されるので、複数カードを運用する際に1つの銀行口座に引き落としを統一するなど、残高不足の防止策として管理を見直してみてはいかがでしょうか。

延滞に素早く対処すれば記録が残らないケースはよくある

クレジットカードは利用規約に遅延損害金などの記述がすべて書いてあるので、原則は引き落とし日に請求額を支払えない場合は翌日から延滞となります。

しかし、実際のところはカード会社によって対応がさまざまであり、翌日になっても延滞にならないこともあります。

たとえば、JCBの場合なら引き落とし日から5日間は遅延損害金が免除されるため、この期間内に全額を支払えば遅延損害金が発生しません。

また、イオンの場合なら利用規約には遅延損害金の旨がすべて書いてあるものの、「移管=債権に関することを債権回収業者に移行する」といった状況にならなければ遅延損害金が発生しないことがあります。

クレジットカードを延滞してしまった時にこうした良心的な対応はとても助かりますが、基本的には「引き落とし日の翌日から延滞」を念頭に置いておくことがもっとも大切です。

延滞にならないケース①・当日中に支払う

クレジットカードで延滞にならないケースは主に2つありますが、まず1つ目は当日中に対処できた場合です。

「朝に残高不足」→「カード会社へ速やかに連絡」→「夕方に振り込みで支払い」といったように、素早く対処すれば延滞を回避できます。

延滞にならないケース②・カード会社の柔軟な対応

2つ目はカード会社の柔軟な対応によって延滞にならないケースです。

これはどのような事情があっても原則は利用規約どおりなので、各カード会社における延滞の取り扱い方の違いを加味しても期待すべき防止策ではありません。

やはり、クレジットカードは延滞しないように努めることが最優先、引き落としの当日に残高不足になってしまったら、それを想定して当日中に支払えるようにお金を準備しておくことが一番大事ですね。

ご利用は計画的に!


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