この記事のもくじ
未成年がクレジットカードを発行するときには親権者の「同意」は必ず必要
未成年の方がクレジットカードの申し込みをするには親権者の方の同意が必ず必要です。
これはそもそも日本の法律が未成年を保護するために、未成年という立場に色々な制限を加えているからです。
この法律を踏まえた上で、各クレジットカード発行会社は自社がリスクを負わないように親権者の同意という規定を設定しています。
ただし、必要なのは「同意」であって、必ずしも「同意書」という書面が必要かどうかについては、各カード会社の規定によります。
注意！
未成年が親の同意なしで作れるクレジットカードはありません。
未成年といっても高校生などだったら条件が変わる！
クレジットカードの規約だと18歳以上は発行できるとなっていますが、高校生は不可となっています。
家族カードでも持つことができません。
しかし例外もあり、そのひとつが留学の時です。
このように高校生だとルールが異なるので「高校生だけどクレジットカードを持ちたい！」という場合には、以下の記事を参考にしてください。
参考：高校生でも、クレジットカードを持ちたい。どうすればいい？すべての方法を（代わりの手段も）まとめてみた
クレジットカード発行時の親権者の同意について
もしも申込用紙で申し込む場合は、親権者同意欄に親が署名をします。
とはいえ、今はWEB申込が主流です。
WEB申込の場合には、インターネットで申し込んだ後に書類が送られてきて、親権者同意欄に署名し返送する手続きが必要になることがあります。
その後、審査途中にカード会社から電話確認が入るというパターンです。
ですから、申込時に親権者の方の氏名と連絡先をきちんと申告していないと連絡が取れなくなり、審査落ちしてしまいますから注意してくださいね。
※カードによっては親権者同意欄に署名し返送する手続き」がなく、電話だけで完結する場合もあります。
”未成年”の法律的意味
そもそも未成年がクレジットカードを発行するにはなぜ親権者の同意が必要なのでしょうか？
それには未成年という立場が日本の法律ではどのように規定されているかを理解することでわかると思います。
ご自分が未成年者の方は、クレジットカード発行に限らず、覚えておくと役に立つと思いますので、ちょっと読んでみてください。
民法4条では、「年齢20歳をもって、成年とする。」と規定されており、19歳までは未成年です。
そして未成年は法律上で制限行為能力者（民法20条）と規定されています。
つまり、日本の法律では19歳以下の未成年は法律行為をすること自体に制限がかかっているということになります。
そのため、未成年がした法律行為、たとえばショッピングなどは制限行為能力者が行った行為ということで、あとから取り消しができてしまうんですね。
しかし、それでは商売をしている側は困ってしまうので、この法律行為をあとから取り消さないようにあらかじめ認めておいてください、ということで親権者の同意が出てきます。
もちろん、すべての法律行為に同意が必要となると、コンビニでの買い物でもお店側にとってはリスクになってしまいます。
なので親権者が好きに使っていいいとお小遣い的に渡している金銭については、未成年でも同意なしに使え、なおかつあとからの取り消しもできないとされています。
注意！
クレジットカード申込時の親権者の同意が虚偽だった場合、売買などでの法律行為をあとから取り消すことはできませんし、未成年者が受けられる法的保護が全く受けられなくなります。
親権者の同意を偽造するようなことは絶対にやめてください。
未成年なのにどうしてクレジットカードが持てるの？
法律での規定はありませんが、全てのカード会社で高校生を除く18歳以上の方であれば、クレジットカードの申込みは可能です。
ではそもそもの話ですが、親が保証人にならないのになぜ未成年がクレジットカードを持てるのでしょうか？
それにはちゃんとした理由があります。
未成年にふさわしい限度額のクレジットカードが発行される
未成年の大学生には未成年に相応しい、利用限度額の低いクレジットカードが発行されます。
クレカには「利用限度額」があるため、好き勝手使えるというわけではないですよね。
大学生だと利用限度額は基本的に10万円と低く設定された「学生専用カード」しか発行されません。
カード会社もしっかりとリスクマネジメントしてクレジットカードを発行しているので、未成年でも保証人なしでクレカを発行してくれます。
注意！未成年がクレジットカードを発行する前に知っておくべきリスク
未成年でもクレジットカードを発行できますが注意点もあります。
とくに注意すべき2点を紹介します。
クレジットカードの返済が遅れると信用情報に傷がつく
使った分を約束通りに返済(延滞も含む)しなければ、信用情報機関（CIC）に、支払いが遅れたことを登録されてしまいます。
そのようなことが何回も続くと、最終的にはクレジットカードの利用が停止になることもあります。これはいわゆる「ブラックリスト入り」です。
後述しますが、未成年はクレジットカードの利用限度額が低く設定されるため、そもそも返済が遅れるという可能性は少なくなります。
また、きちんと支払えばブラックリストに登録されることはないどころかあなた自身の信用が積まれるため、今後の人生において車のローンや住宅ローンを組むときなどのようなお金を借りる場面でかなりプラスになりますよ！
クレジットカードの返済が遅れると利息もついてくる
支払わないお金には利息も付いてきます。
あなた自身の信用情報が傷つくのに加えて、利息もついてくるのは踏んだり蹴ったりですが、お金に関してはそのくらいシビアなのです。
一般的なクレジットカードであれば、利息は法外に高いということはありません。
しかし、1日あたり0.05%ほど、1年で18%ほどの利息があるので注意しましょう。
※そもそも1年延滞したらクレジットカードを強制解約になるのですが…
未成年がクレカを持つときに読んでほしい記事
クレジットカードを持つときにはしっかり親御さんに相談しよう！
まだ未成年なので、親御さんの承諾は仕方のないところだと思いますが、未成年本人にとってはもしかすると「親御さんの承諾が1番高いハードル」なのかもしれませんね。
親御さんには、きちんと理由を説明してクレジットカードの利用方法を真剣に伝えることができれば、ちゃんと理解してくれると思いますよ。
伝えることのポイントとしては、
- どうしてクレジットカードが必要なのか正直に話す。
- 学生の今からクレジットカードを持つことで、早い段階からクレジットヒストリーを築くことができる点や家計管理を学ぶことができる点を推す。
- 付帯保険がつくので安心できると伝える。
- インターネットショッピングが、他よりも安く買物が出来ることを理解してもらう。
- ネットショップでは、カード決済が必要なことを理解してもらう。
- 返済は自分できちんと行なうことを約束する。
以上のようなことを親御さんにきちんと説明すればきっと許可してもらえるはずですから、1回で無理でも、何回でも話をしてみましょう。
未成年でもクレジットカード発行で親権者の同意が不要の例外パターン
この親権者の同意ですが、実は未成年者でも親権者の同意を不要にできる方法があります。
そのことについて民法ではこのように規定されています。
未成年は婚姻によって成年に達したものと擬制を受ける（民法753条）
つまり、婚姻すると多くの法律行為で親権者の同意が不要になります。
ただ、これは民法が規定する法律行為に親権者の同意が必要ではなくなるというだけで、お酒が飲めるようになるとか選挙権が与えられるというわけではないので勘違いしないようにしましよう。
また、カード会社によっては婚姻している未成年の方でも親権者の同意を求めてくる場合もありますので申し込みの時には確認が必要です。
【重要】未成年がクレジットカードを持つときに注意すること
少し余談にはなりますが、未成年の方がクレジットカードを利用する際の注意点を説明しておきましょう。
クレジットカードは正しい使い方をすれば、これからの人生で信用性の高いクレジットヒストリーとなるので、若い今の内にクレジットカード利用をすることは人生にとって大きなプラスになります。
今後予想されるあらゆるクレジットの場面で、きっとあなたを助けてくれることになるでしょう。
しかし、それとは反対に誤った使い方をすれば、今後クレジットを組むことが出来なくなってしまう可能性もあるので、十分注意しなければなりません。
①クレジットカード申し込み時の限度額は低く設定する
学生や未成年の方専用のクレジットカードの利用限度額は、ほとんどのカードで10万円から最高30万円の設定となっていますが、希望限度額は出来るだけ低く設定して申込むことをオススメします。
キャッシングサービスが付帯しているカードもありますが、キャッシング枠は多くても5万まで、出来ればゼロの方が望ましいです。
そうすることで審査も通りやすくなり、大きな買い物をしなくて済むので返済が楽になります。
キャッシングは、本当に困った時のみ利用するようにしましょう。
キャッシングを利用してしまうと、支払いは「ショッピング返済＋キャッシング返済」の合計金額になってしまうので、返済がきつくなってしまいますからね。
②支払い回数は1回払いが理想！
便利なリボ払いですがリボ払いは出来るだけ避けて、1回払いで返済計画を立てることが理想的です。
なにより1回なら手数料が不要になりますし、リボ払いは便利なだけに、ついつい使い過ぎてしまう恐れがあるのでできれば利用しないほうが良いです。
カード会社によっては2回払いまで手数料がかからないところもあるので、ぜひ利用してみましょう。
しかし未成年の場合では、5万円や10万円の利用料金を一括で支払う余裕はあまりないと思います。
一括払いが理想ですが、そう簡単に理想通りにはいかないでしょうし、分割で支払うことが出来るのがクレジットカードの魅力でもあります。
返済方法のポイントは以下の通りです。
- 理想の支払い回数は『一括払い』！
- リボ払いをしながら、余力があれば別に貯金をする！
- 利用限度額いっぱいになるまで利用しないようにする！
- ある程度貯金が貯まったら繰り上げ返済をしよう！
このようにリボ払いを利用して月々楽に返済しながら、余力があれば返済用に貯金をしておきましょう。
ある程度貯まった時点で、繰り上げ返済をすれば利用限度額も戻りますし、手数料が少なくて済みます。
参考記事：リボ払い・分割払い・一括払いって何？リボ払いは注意！できる限り一括で支払いしよう！
まとめ：未成年にとってクレジットカードは便利だがリスクもある
学生に限らず、未成年者が何か申し込みなどをするときは基本的には親権者の同意が必要です。
たとえば、携帯電話の契約などもそうですよね。
それは日本の法律で未成年者の法律行為に制限がくわえられていることが要因です。
ただ、同意が必要なことは絶対ですが、それが書面によるものかどうかは各クレジットカード発行会社の規定によりますので、申し込みの時にはよく確認をすることが重要です。
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学生クレカ管理人
自分が大学生・未成年時代のお金・クレジットカードの失敗経験をもとに、同じ失敗をする人・クレジットカードについて悩む人を一人でも減らしたいという気持ちで当サイトを6年以上運営しているクレジットカードの専門家。
100枚以上のクレジットカードを比較検討し、累計19枚のカードを所有してきた（大学生の頃は6枚所有）。マイルを累計20万以上保有。航空券をほぼ無料にし、ふらっと旅行に出かけるのが趣味。Amazonでのお買い物も累計30万円分以上、ほぼポイントで済ませている。
カード会社幹部や広報部・外部の専門家ともつながりがあり、常に知識をアップデートしている。
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