学生でクレジットカードの審査落ち…通らないのは何が原因?審査甘いカードはある?


学生でクレジットカードの審査落ち。原因と対策を徹底解説

すでにクレジットカードの審査に落ちてしまって悩んでいる方、これから審査にチャレンジする方、どちらの疑問も解決できる記事になっています。

落ち着いて最後まで読んでみてくださいね。

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一般的には、「4c」という軸から審査がなされる

クレジットカードを発行する際、申込者の与信(信用度のようなもの)を判断し、発行可能か発行不可能かをカード会社が都度判断しています。

カード会社ごとに審査通過にかかる日数や基準は異なりますが、主に下記の4つの視点で、申込者の与信を見極めています。

 

  • Character(人格)
  • Capacity(支払い能力)
  • Capital(資産)
  • Control(自己管理)

ざっくり漫画でも見てみましょう。
クレジットカードの審査と4C

もともと学生のクレジットカード発行は限度額も低く設定されるため、収入の低い学生であっても審査に通ることが多いのです。

経済産業省が定める割賦販売法でも、「限度額が30万円以下のクレジットカードを発行する場合は、過剰な債務や延滞等を確認する程度の簡易な審査で発行可能」とされています。

そのため4c基準が適用されるのは社会人が中心になってきますが、将来のために軽く学んでおくといいでしょう。

ひとつひとつ見ていきます。

CharacterとControl:人格・自己管理・返済意思・責任感

返済意思や責任感を見ます。当然、過去に支払い能力がありながらでも延滞を繰り返した人は信用スコアが下がります。

実際にいくら高い給料をもらっていても、どんな資産を持っていても、返済の意思がないと判断され次のクレジットカード発行が難しくなるでしょう。

Capacity:支払い能力・フローのお金・安定性

月々や毎年の安定した支払い能力です。

将来の年収を正確に把握することは困難です。また申告する年収はあくまで自己申告額なので、現在の勤務先や本人の収入が安定と値するかを調べられます。

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その調査方法としては申し込み時に申告してもらった勤務先の情報を、TDB(帝国データバンク)と呼ばれる企業の信用力を調査する会社が提供するデータベースに問い合わせます。

データベース上に企業名・住所・電話番号が該当する企業があれば、実在する会社と判断されます。

また、企業の業績データも含まれているので、業績が良い会社に勤めている場合は、審査が通るのはもちろん、限度額も大きな金額が与えられるケースが多いです。

余談ですが:新卒で大手企業に入社し、その後ベンチャー企業に転職する前や、独立起業する前には「大手勤務の信用力があるうちにクレジットカードを作っておけ」とかよく言われます(笑)さらにその前の学生のうちに作っておくことをオススメします。

社会人の場合は勤続年数も見られています。同じ会社に一定以上勤務していると安定度が高いと判定されることが多いです。

Capital:資産・ストックのお金

現預金額や、有価証券(株式など)、不動産(持ち家・アパートマンション)の保有状況を見られます。

ただしこちらもあくまで自己申告額なので、いくらこの評価が高くても人格や自己管理が甘いとクレジットカードの審査に通過できません。

※スマートフォンの分割払いなどで適用される割賦販売法では、預貯金が反映されます。

では、学生がクレジットカードを申し込むとどのように審査されるのか

社会人と比べて、カードの審査審査基準が異なり柔軟な学生のクレジットカード審査。それでも審査に落ちる人がいないわけではありません。

では、学生のクレジットカード審査ではどのようなことが審査されているのでしょうか。ここでは意外と知られていない学生クレジットカードの審査について説明します。

ぜひ、審査の内容について改めて確認をし、ご自身がクレジットカードを申し込むとき・日々の生活での支払いシーンで気をつけていきましょう。

未成年(20歳未満)の場合は、同意した親権者も審査される可能性がある、学生のクレジットカード審査

学生のクレジットカード申込みの際、未成年の場合は親権者の同意が必要です。この親権者の情報も見られているというわけです。

「未成年で親の同意がない」という場合は100%審査に落ちます。法律で決まっている内容です。

カード会社から親に電話がいった場合、親が「私は同意していません」などと答えてしまった場合も100%審査に落ちます。

なので未成年の方は、必ず親にきちんと話して、親の同意欄(同意書)にサインをしてもらいましょう。

学生がクレジットカードの審査に落ちる主な理由はおそらくこれ。

自分が学生であるというだけで、まずは審査が通ると言われている学生のクレジットカード。それなのに審査に落ちてしまう人がいるのはなぜでしょうか。主な理由は下記です。

学生本人に支払い滞納・遅延の履歴があるからです。

これを聞いて「いや、クレジットカードは持ってないしローンも組んでないけど」と思われた方もいらっしゃると思います。

では、携帯電話の本体の購入はどうでしょうか。本体料金と月額通信料も含めて分割で購入されている方がほとんどではないでしょうか?

実は携帯電話の本体を分割で購入しているのは割賦契約を組んでいることになるので、支払い状況が個人信用情報機関に登録されてしまうんです。

そのため、たかが携帯電話の支払いと思わずに、きちんと遅れることなく毎月支払うことが重要です。スマホ代金を滞納するだけで、せっかくの学生クレジットカードが作れなくなってしまう可能性があります・・・。

注意!

  • スマホ料金の支払いに1回、1日でも遅れたことがある
  • 一人暮らしで住んでいる家の、家賃保証金の支払いを忘れていたことがある

このケースで審査落ちしている人が少なくありません。

前にも書きましたが、経済産業省が定める割賦販売法でも、「限度額が30万円以下のクレジットカードを発行する場合は、過剰な債務や延滞等を確認する程度の簡易な審査で発行可能」という決まりがあります。

逆にいえば、過剰な債務・延滞が確認できた場合は学生も審査に落ちる可能性が十分にあるということなのです。

他にも、クレジットカード独自の審査基準による審査落ち・過去に延滞や支払いが無くても本人の支払い能力を超えていると判断されて審査落ち・クレジットカードの多重申込み(直近6ヶ月以内の申込が多発)による審査落ちというケースも、少ないながらあります。

参考:学生であっても、クレジットカードの延滞は絶対NG!

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業界審査担当の裏話:親の年収で審査するのはファーストカードだけ!

ただここで注意しなければならないのは、親の属性によって審査されるのはファーストカードだけということです。

2枚目以降のカードを作りたい時には、与信の段階で親の年収はほぼ見られません。学生本人がどのように1枚目のカードを利用していたかというところが見られます。

具体的には、1枚目のカードの利用履歴を重視しています。カードでの支払いを延滞したり未払いだったりすることがないかという点を審査上見ています。

また、キャッシングをしていないか、むやみな分割購入・リボ払いをしていないかという点も見ています。

ということは、あくまでカード利用があることが前提ということです。

1枚目のクレジットカードを作っても全く利用していない場合は、カード発行会社側から見ると「2枚目のクレジットカードを持っても恐らく使わないだろう」という判断を下されることもあります。

信用度が低いということです。そう判断されてしまった場合は審査が通らない、審査に落ちてしまうという状況になります。 

 だからクレジットカードをどんどん利用し、きちんと支払いを重ねることで、信用力の高いクレジットヒストリーを作り上げることできます。そうすると学生のうちから複数枚のカードを持つことも可能になってきます。

クレヒスについては、こちらの記事で勉強してください!
クレジットカードのクレヒスの恐怖!ブラック・スーパーホワイトって何?どうやって回避する?

まとめ

審査が緩いと言われている学生のクレジットカード審査。その理由は学生本人ではなく、親権者の信用力が審査の対象となっているためと考えられます。

しかも、子供が学生であるというだけで親権者には一定程度の信用力があると見なされるケースも多く、ご自身が学生であれば学生クレジットカードは簡単に発行されることが多いです。

ただし、それには学生本人の支払い延滞履歴が無いことが大前提。最近では携帯電話の契約をするときは携帯本体を分割で購入するので、立派な割賦契約を組んでいることになっています。そのため、携帯料金の支払い状況も個人信用情報機関にばっちり登録されてしまっています。

たかが携帯料金の支払いと軽く考えず、きちんと毎月支払うようにしましょう。せっかくの学生クレジットカードの審査に落ちてしまうことになりかねません。

そんな学生にオススメのクレジットカードが、ACマスターカード!

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※参考文献:経済産業省 改正割賦販売法についての解説
http://www.meti.go.jp/policy/economy/consumer/credit/1141hayawakarikaiseikappuhanbaihou.html


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