クレヒス(クレジットヒストリー)のブラック・スーパーホワイトとは?回復期間・修行・クレヒスがない人の作り方も公開!

クレジットカードヒストリー(クレヒス)の恐怖!ブラック・スーパーホワイトどうやって回避する?

クレヒスとは「クレジットヒストリー」の略語で、国内の金融機関で審査を行う際に参照している情報のことです。

日本語に直訳すると「信用の歴史」となりますが、具体的には

という国内に3社ある信用情報機関に登録されている情報のことを指しています。

ここには、その人が過去にどんなローンやクレジットカードを持っていて、借りている金額や残っている金額、過去や現段階の返済状況がどのようになっているかが記録されています。

▼具体的には、このような区分けで情報を管理しています。
※スマホの方は、左右にスクロールしてご覧いただけます。

信用情報機関名おもに保有する情報
CICクレジットカード会社
消費者金融
信販会社
保証会社
リース会社
保険会社
携帯電話会社
JICCクレジットカード会社
消費者金融
信販会社
保証会社
リース会社
銀行
KSC日本学生支援機構
銀行(住宅ローン・カードローン)
信託銀行
信用金庫
農業協同組合
信用組合

一般的に、クレヒスが悪いとクレジットカードの申し込みやローンの審査に通ることは難しくなっていきます。

この記事のもくじ

クレジットカードの審査で避けては通れない「クレヒス」

ショッピングセンターや百貨店、ネット上でもクレジットカードは申込が可能な時代です。

Web・店頭の申込みであっても、クレジットカードの申込みにあたっては必ず審査があります。

クレジットカードに関して知識がなかったり、初めてのカード発行の時はきっと「え?何を審査するのだろう?」って思いますよね。(思った人も多いのでは?)

クレジットカードの仕組みをさらっと整理

クレジットカードを使うと、クレジット会社は皆さんに代わってお店へお金を建て替えて支払いをします。

そして後日、皆さんに代わって立て替えたお金を、金融機関の口座から引き落としして回収しています。

なので「審査」をして、ちゃんと建て替えた分の支払いをする能力があるかどうかを確かめないと、クレジット会社は赤字を被ることになります。

「審査」の一環として、クレジット会社はカードの申込をした方の

  • 年収
  • お勤め先
  • 勤続年数
  • 持ち家か借家か(一部、学生は見られない項目もアリ)

などもチェックしていますが、一番重点的に確認しているのは申込をした人のクレジットヒストリーと言われています。

ここではそのクレジットヒストリーについてご紹介したいと思います。

もしもあなたが学生で審査落ちを経験していたら「学生でクレジットカードの審査落ち…通らないのは何が原因?審査甘いカードはある?」を合わせてご覧ください。

そもそもクレジットヒストリー(クレヒス)って何?

そもそもクレジットヒストリーって何?

繰り返しになりますが、クレジットヒストリーを直訳で日本語に直すと、「信用の歴史」です。

クレジットヒストリーとは、その申込をした人が過去にどんなローンやクレジットカードを持っていて、借りている金額や残っている金額、過去や現段階の返済状況がどのようになっているかを示しています。

※ざっと4コマ漫画で学んでみましょう。

クレジットヒストリーについての4コマ漫画

これからクレヒスを作る方向けの、おすすめカードは?

※スマホの方は、左右にスクロールしてご覧いただけます。

カード名おすすめポイント
三井住友VISAデビュープラスカード三井住友VISAデビュープラスカード18~25歳・学生の方、クレヒスを積み上げたい方へ
アメリカン・エキスプレス・カードアメリカンエキスプレスカード社会人で、これからクレヒスを積み上げたい方へ
JCBカード(OS)即日発行カードのJCBカード郵送配達の中では最短で発行可能なJCBカード。
ACマスターカード即日発行カードのACマスターカード最短即日発行OK・審査が柔軟。20歳以上なら申込み可能。

過去のクレヒス・審査が不安な方へ。

この後は、クレヒスについてもう少し深掘りして詳しくみていきましょう。

クレジットヒストリーが確認できる「個人信用情報機関」

クレジットカードやローン、キャッシング、携帯電話を分割で買う時は、申込時と契約成立後に、個人信用情報機関(代表的な3つの機関があります)に情報が登録されます。

各クレジット会社や携帯電話会社は、そのお客さんが支払ったか支払っていないかという情報を個人信用情報機関に毎月ないしは都度登録しています。

上記以外にも自己破産などの債務整理※を行った場合にも、その内容が、決められた期間、クレヒスに金融事故情報として登録されます。

※債務整理=返せなくなった借金を整理したり、支払いに猶予を持たせたりする方法。

▼各信用情報期間での詳しい記載内容はこちら
※スマホの方は、左右にスクロールしてご覧いただけます。

記載情報CICJICCKSC
延滞情報5年5年5年
債務整理5年5年5年
※官報情報は10年
申込情報6ヶ月6ヶ月6ヶ月
本人申告情報5年5年5年

ちなみに以下の取引に関しては、クレジットヒストリーに掲載されません。

  • デビットカード
  • プリペイドカード
  • 電子マネー
  • 家族カード

基本的に前払い式のものや事前チャージ方式のもの、自分で支払っていないものはクレヒスに反映されません。

実際に個人信用情報機関(CIC)で1,000円で取得できるクレジットヒストリーの例

クレジットカードヒストリー(クレヒス)がみられるCICでの調査結果

上の画像は実際のクレジットヒストリーです。

クレジットヒストリーに載っている内容

クレジットヒストリーには以下のような内容について支払い等がきちんとされているのかが載っています。

※スマホで見ている方は、表を指で横に動かせます

契約内容 説明
クレジットカード 月々の支払いを伴うクレジットカードの契約(会費等も含む)
個品割賦 商品やサービスの代金を分割して支払う契約
リース 商品のリース料を支払う契約
保証契約 契約者が返済できない場合に保証会社等が返済することを取り決めた契約
無保証融資 保証のついてないキャッシングや貸付
保証融資 保証のついたキャッシングや貸付
住宅ローン 住宅資金を借り入れた契約
移管債権 複数のクレジットカード契約を一本化したもの

それぞれの項目において、支払いがきちんとされているかどうかを記号で示されています。

記号の意味は以下の通りです。

※スマホで見ている方は、表を指で横に動かせます

記号 記号の意味
$マーク 請求通りに入金があった
Aマーク 約束の日に入金がなかった
Pマーク 請求額の一部だけ入金があった
Rマーク 契約者以外から入金があった
Bマーク 契約者の事情とは無関係の理由で入金がなかった
Cマーク 入金されておらず理由もわからない
–マーク 請求もなく入金もなかった(クレジットの利用がなかった)
空欄 クレジット会社などから情報の更新がなかった(クレジットの利用がなかった)

たとえば「$」マークがついている月は滞りなく返済がなされています。

また、H22年10月に「A」お客様都合の未入金・11月に「P」請求額の一部のみ入金というデータまでしっかり記録されています。

■参考:信用情報開示報告書の見方はこちら:CIC信用情報開示報告書の見方

クレジットヒストリー 情報記載の例(こんな情報が載る!)

  • 1,クレジットカード申し込み時点
  • Aさんがクレジットカードを作りました。

    この申込をした時点で個人信用情報機関には申込した事実が掲載されます。

  • 2,クレジットカード発行時点
  • そしてクレジットカードが発行される

    個人信用情報機関はその申込が成約になったという事実が載ります。

  • 3,引き落としと支払の完済
  • 後日Aさんがお店やネットでクレジットカードを使う

    締め日の後にクレジット会社から利用した明細書が送られてくる

    その明細書に記載された金額を支払いの時にちゃんと金融機関の口座から引落しができ

    支払いが完了していると

    Aさんは支払いを問題なく所定の全額完了しました。という情報が掲載されます。

  • 4,引き落としの遅延・未払い
  • 引き落としがされていない・支払いがされていないというケースでは…

    支払っていませんという情報が掲載されます。

筆者もクレジットヒストリーを取り寄せてみました

残念ながら、しっかり遅れなく支払いしているのでおもしろいデータではありませんでした。笑

しかし、過去~現在までの保有全クレジットカードの直近(解約カードは解約までの)2年の返済履歴・部屋を賃貸で借りた際の保証会社・スマホの契約・銀行など金融機関からの借入情報などはすべて載っていました。

興味がある方は、スマホから簡単に取り寄せできるのでぜひやってみてくださいね。
 
※有料です
 
■参考:CICインターネット開示(スマートフォンで開示)

これらの信用情報をもとにクレジット会社は独自の審査をしているといえます。

「じゃあそこでもし支払いが滞ってしまったらどうなるの?」と思いませんか?

次の項で解説していきます。

ポイント!

クレヒスをコツコツ積み重ねていくには、クレジットカードを少しずつ使っていくしかありません。

クレヒスを作る、おすすめカードは?

※スマホの方は、左右にスクロールしてご覧いただけます。

カード名おすすめポイント
三井住友VISAデビュープラスカード三井住友VISAデビュープラスカード18~25歳・学生の方、クレヒスを積み上げたい方へ
アメリカン・エキスプレス・カードアメリカンエキスプレスカード社会人で、これからクレヒスを積み上げたい方へ
JCBカード(OS)即日発行カードのJCBカード郵送配達の中では最短で発行可能なJCBカード。
ACマスターカード即日発行カードのACマスターカード最短即日発行OK・審査が柔軟。20歳以上なら申込み可能。

過去のクレヒス・審査が不安な方へ。

ブラックリストについて(調べてる方も多いワードです!なんだか怪しそう!)

ブラックリスト入りの危険は身近にある

先ほどの段階でお話しましたが、支払いを全くしていないと個人信用情報機関には支払われていませんとの情報が掲載されます。

そして会社によって異なりますが、3ケ月支払いがされていない状態になると表記が変わります。

これがいわゆるブラックという状態です。

実際には、ブラックリストというリストや用紙はクレジット会社や信用情報機関には存在していません。

正確には「遅延」or「異動情報」と呼ばれるものが、皆さんがブラックだと思っている状態を指します。

注意!
もしも現段階で支払いが遅れていたり、引き落としができなかったりした場合は、以下の記事を読んでください。

>>クレジットカードの支払日(引き落とし日)を忘れて、残高不足で引き落としされなった・・・!この時、利息よりも怖いのは信用情報が悪化すること。すぐに確認、対応すべきことまとめ

クレジットカードの支払い遅延はアウト!クレカ以外にも危険なものが・・・

クレジットカードの支払い遅延はブラックリスト入りする可能性もある

クレジットカードの延滞は、ブラックリストに載る行為でありよろしくないというのはここまででわかりましたね。

しかし、危険なのはそれだけじゃないんです。

クレジットカード以外の支払いが遅れても、ブラックリストに載る可能性があります!!

しっかり確認しておきましょうね。

1人1台は当たり前な携帯端末でも注意

スマホでもブラックリスト入りする可能性あり

iPhoneやスマートフォンなどの携帯端末を分割払いで支払いをしている人も要注意です。

携帯端末の分割払い、あれ実は「ローン」に当たるんです。

たとえば、2年契約をする見返りに、通信会社(キャリア)がその支払い分を毎月2年間分、立替えて払ってくれる、といった仕組みになっています。

ですから、口座の残高不足など何しらかの事情で通話料の支払いを滞らせると、通信会社は機器のローンを払ってくれなくなってしまいます。

するとあなたに「ローン返済の延滞」という悪い記録がつくことになります。

信用情報機関CICによれば、スマートフォンなどの携帯端末の分割払いを3ヶ月以上滞納し、ブラックリスト入りした人は一気に増え、2010年の21万人から、1年間で145万人に跳ね上がったそうです。

これがいわゆるブラックリストに載ると呼ばれている状態ですね。

注意!
結論、クレジットカードの支払いの延滞や、携帯端末などのローンの支払いを延滞するとブラックリストに載ることになります。

詳しくはこちらにも:
過去の滞納履歴は嫌われる!カードだけじゃなく、スマホ料金の支払い遅延にも注意!

意外な落とし穴!学生の奨学金も延滞はダメ!?

奨学金でブラック入りする可能性もある

卒業後に関わってくるのが奨学金の返済。

これも意外と厄介なものです。

実際に、最近ではニュースでも奨学金未払い問題が報じられていますが、あまり取り立てが厳しくないせいか、何気なく支払いを滞納している方は多いようですね。

しかし、奨学金の未払いはブラックリスト掲載に値する行為なんです。

平成20年に、日本学生支援機構は信用情報機関に登録をし、督促と返還請求に力を入れるようになりました。

現状ではまだ「3ヶ月以上延滞が続いた場合に事故情報として登録する」という基準で運用をしていますが、これがいつ変更になるとも限りません。

自分はキャッシングをしていないし、クレジットカードの滞納もしていない、という場合でも、奨学金によってブラックリストに載る可能性があるということです。十分に注意してくださいね。

詳しくはこちらにも:
クレジットカードの支払い遅延・延滞は絶対NG!

ブラックリスト状態だと何がどうなるの?

ブラックリスト状態になるとどうなるのか?

この段階で支払っていないと、クレジット会社によっては裁判などの法的手続きを行っているケースもあります。

つまり訴えられます!

場合によっては、バイトのお給料が強制的に差し押さえにあってしまうかもしれません。

裁判までいかなくても、カード会社からの「督促(早く支払ってくださいね、と言われること)」を受けることになります。

督促を受けると、仮にその後きちんと支払っても「この人は支払いを遅延して、督促後に支払った」というよくない情報が記録として残ってしまいます。

支払いを全くしていないブラック状態ではもちろんどこの審査も通らないケースが多いです。

遅れて支払ったとしても、その情報は支払って完済してから5年間は消えません。
※信用情報機関がCICの場合

つまり、延滞を繰り返す行為により5年間は携帯電話、クレジットカード、ましてや住宅ローンなどは各会社がこの情報を見るので審査が通らないケースが多くなります。

さらに、新規のクレジットカード発行だけでなく、手持ちのクレジットカードが強制解約させられるといったこともあります。

「◯回延滞をすると強制解約になる」といった明確な数値はなく、それらは各クレジット会社の裁量次第です。

会社によっては、1日の延滞を数度繰り返すだけで、カード停止強制解約になることもあります。

今まで普通に使っていたクレジットカードが強制退会されてしまってはかなり困りますよね。

そういったことが起きないように、細心の注意をはらいましょう。

信用機関cicの記載について詳細:CICが保有する信用情報

スーパーホワイトについて←実は危険!?

ざっくりいえば、個人信用情報機関に何も情報が登録されていない状態のことです。

1度もカード払いやスマホ代の分割払いをしていない人は、信用情報に何も登録されていません。

これは未成年や20代前半のケースでは当然のことですが、何の問題にもなりません。(学生の方はスーパーホワイト問題を気にせずカードを申し込んでみてくださいね

ただし、少し年齢が上がると下記のようなケースで悩んでいる方が多いです!

いざクレジットカードを作ろうと思っても作れない…スーパーホワイト問題が発生!?

スーパーホワイトでもクレジットカードを作れない可能性もある

未成年や20代前半のスーパーホワイトは問題ないといいましたよね。

では、30代・40代のスーパーホワイトはどうでしょうか?

カード会社は30歳や40歳を過ぎても何のデータもない人を、過去に何かあったから情報が消えているタイプのスーパーホワイトではないかとみなすケースが多いです。

個人信用情報機関のCICの場合は、その方の情報は契約終了後も5年は掲載されます。

つまり「支払い遅延を起こす」「支払う」「支払い後も5年はデータが残る」「5年経過後はデータがなくなる(=スーパーホワイトになる)」という状態が想定されます。

まとめると以下の通りです。

▼スーパーホワイトの2パターン

  • 過去に支払い遅延を起こしてスーパーホワイトになった人
  • 一定年齢まで全くカードや信販を使わずスーパーホワイトになった人
  • 本来は、後者でも30代になるとカード会社に「前者(過去に支払い遅延を起こしている)ではないか?」と怪しまれて、クレジットカードの作成が困難になる事象があります。

    皆さんが30歳以降になって困らないようにするには、まずはカードを作り、少額でいいから利用と支払いの履歴を着実に積み上げておくべきということが重要です。

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    例え話に置き換えて考えてみよう

    例えば皆さんの知り合いが2人いたとします。

    下記のA君・B君2人ともが同時にお金を貸してと言ってきたら貸しますか?貸しませんか?

    • 【A君】
      A君はいつもご飯を食べに行った時は後でちゃんとすぐ払ってくれる。
      お金の持ち合わせがなくて過去にもお金を貸したけどすぐ返してくれた。
      →A君ならばお金を貸してあげてもいいかなと思いませんか。
    • 【B君】
      B君は過去5回お金を貸してあげたのにまだ2回分しか返してもらっていません。
      返してくれる約束をB君は頻繁に破ったり後日に延ばします。
      →心の優しい皆さんならB君にお金を貸すかもしれませんが、これが全く知らない人やそんなに仲が良くない人だったら断りませんか?

    クレジット会社の審査もこの例と同じで、お金が戻ってくるだろうと思える人にカードを発行しているのです。

    ※業界裏話:過去にクレジット履歴がなく一定の年齢に到達した人を厳しく審査する方法

    過去にデータがないため、苦し紛れに下記のような判断基準も利用するようです。

    スーパーホワイトでのクレジットカード作成を試みる方は、ぜひ下記で足切りされないように十分に注意・努力してみてくださいね。

    • 申し込み確認の電話対応、態度、様子
    • 申込用紙に記入した字体が丁寧かどうか
    • 印鑑サイズが必要以上に大きい(9mm以上)かどうか ※虚栄心があると判断される
    • 年齢に比較して年収が以上に高い ※虚偽の疑い
    • 一度に多くのカードに申し込んでいる ※信用情報期間に履歴が残る
    • 職業の安定性 ※収入が安定してそうかどうか

    まとめ:根本的なクレジットヒストリー対策はただ一つ

    クレジットカードヒストリー(クレヒス)対策はキチンと返済すること

    ※カードを持っていない人はまず持つことを前提に。

    クレジットカードなどを適度に利用し、確実に決まった日に支払いましょう(引き落とし日にきちんと口座にお金を預けておきましょう)

    そうすれば皆さんのクレジットヒストリーが積み上がり、次回申込した時でも審査は通りやすくなるはずです。

    言い換えれば、日々の家計管理が大事ともいえます。

    この言葉に従って計画的に支払いをしていけば何も怖いものでもありません。

    皆さんもクレジットヒストリーを積み上げてクレジット会社からの信用を得ましょう。

    まだカードを1枚も持ってない!という方は、当サイトのオススメカードランキングの上位カードや審査のハードルが低いと言われているカードから、チャレンジしてみてはいかがでしょうか!?

    【再掲】クレヒスをコツコツ積み重ねていくには、年会費無料カードからクレカ生活をはじめるのがオススメです。

    クレヒスを作る、おすすめカードは?

    ※スマホの方は、左右にスクロールしてご覧いただけます。

    カード名おすすめポイント
    三井住友VISAデビュープラスカード三井住友VISAデビュープラスカード18~25歳・学生の方、クレヒスを積み上げたい方へ
    アメリカン・エキスプレス・カードアメリカンエキスプレスカード社会人で、これからクレヒスを積み上げたい方へ
    JCBカード(OS)即日発行カードのJCBカード郵送配達の中では最短で発行可能なJCBカード。
    ACマスターカード即日発行カードのACマスターカード最短即日発行OK・審査が柔軟。20歳以上なら申込み可能。

    過去のクレヒス・審査が不安な方へ。

    画像の出典

  • 出典:CIC
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    運営者プロフィール

    学生クレカ管理人

    学生クレカ管理人

    自分が大学生・未成年時代のお金・クレジットカードの失敗経験をもとに、同じ失敗をする人・クレジットカードについて悩む人を一人でも減らしたいという気持ちで当サイトを6年以上運営しているクレジットカードの専門家。

     

    100枚以上のクレジットカードを比較検討し、累計19枚のカードを所有してきた(大学生の頃は6枚所有)。マイルを累計20万以上保有。航空券をほぼ無料にし、ふらっと旅行に出かけるのが趣味。Amazonでのお買い物も累計30万円分以上、ほぼポイントで済ませている。

     

    カード会社幹部や広報部・外部の専門家ともつながりがあり、常に知識をアップデートしている。

     

    これからも、少しでもわかりやすい記事を届けられるように努力していきます!

     

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