クレジットカード（クレカ）には有効期限が決められています。
ポイント！
いつまで有効期限があるのかは、クレカの表面に記載されている数字からわかります。クレカの表面を見ると、カード番号・氏名のほかに数字が印刷されています。これが有効期限をあらわしています。一般的に「04/20」といった表記ですが、これは2020年4月末まで有効という意味です。
有効期限が何年あるのかはクレジットカードによって多少の違いはありますが、一般的には5年となっています。
有効期限が切れる1～2か月前には、何の手続きをしなくても新しいクレカが郵送されます。
- 何のためにクレジットカードに有効期限が設定されているのでしょうか？
- 有効期限が切れても新しいクレジットカードが届かないことはあるのでしょうか？
今回はクレジットカードの有効期限に関して解説をします。
この記事のもくじ
クレジットカードの有効期限とは？
クレジットカードの有効期限は5年が標準ですが、それよりも短いクレジットカードもあるので、クレジットカードが手元に届いたら必ず確認しましょう。
また、クレカに有効期限がある理由は以下の2つあります。
- 経年劣化（磁気ストライプ）
- 途上与信
です。
経年劣化（磁気ストライプ仕様のクレカは劣化しやすい）
クレジットカードは、ICチップが搭載されているものでも磁気ストライプ併用で発行されています。
クレジット端末機がICチップに対応していない加盟店も多いからです。
そのため、カード利用のたびに磁気ストライプを読み取るので、クレジット端末機と接触することになり、経年劣化は避けられません。
ポイント！
5年も使い続けていればクレジットカード自体も劣化し破損しやすくなり、磁気不良が発生する可能性も高くなります。そこで5年を目安として新しいクレジットカードに切り替えているのです。
劣化や破損だけが理由であれば、その都度新しいクレカに切り替えれば問題ありません。
しかし、クレジットカードの場合は、5年の間にデザインが変更されたり、仕様が変わったりすることがあります。
その場合、一斉に切り替えることもできますが、有効期限が近い順に新しいクレジットカードに切り替えるとカード会社のコストがかからずに済むので、だいたい5年に1度ほどの頻度でカード交換になっているのでしょう。
途上与信（クレジットカードは作った後も審査がある）
2つ目の理由は、途上与信です。
クレジットカードを発行してから一定期間経過後に行う審査を「途上与信」と呼んでいます。
例外はありますが、クレジットカードの会員数を考えると、それほど頻繁に途上与信を行うことは困難です。
一般的に途上与信はクレカの増枠申請やクレカの更新時に行われています。
つまり有効期限も増枠申請もない場合は、途上与信が行われないことになります。
割賦販売法でも割賦利用可能枠の審査を、新規申し込み時以外に、増枠申請時、カード更新時にすることが決められています。
割賦利用可能枠は年収から生活維持費や年間支払予定額を差し引いて計算します。
年間支払予定額は常に変化するので、定期的にチエックする必要があるのです。
有効期限切れクレカの処分方法は？新旧どちらも有効な場合どちらを使うべき？
有効期限前に新しいクレジットカードが発送されてきますが、その時点では古いクレジットカードの有効期限は切れていません。
どちらのクレジットカードも有効に使うことができますが、有効なクレジットカードを二枚持っているのも管理が面倒なので、古いクレカは処分してしまいましょう。
クレカはプラスティックなのでハサミで簡単に裁断できます。
磁気ストライプ部分は必ず裁断して、なるべくクレジットカード番号や有効期限などが判別できないくらい細かく裁断して処分しましょう。
注意！
有効期限が切れてからもクレジットカードの番号は変わりません。つまり古いクレジットカードの番号が引き継がれているので、期限切れカードも悪用される可能性があります。
自分で処分するのが不安であれば、クレジットカード会社に送付することもできますよ。
注意！クレジットカードの自動支払いの見直しが必要
有効期限が切れて新しいカードに変わったとき、カード番号は変わらないのですが「有効期限」と「セキュリティコード」は変わります。
なので、通販サイトに登録していたり、月額サービスをカード払いにしていたら、カード情報を更新しましょう。
もしも古いカード情報のままだと、決済されずに、サービスが使えなくなったりして不便を被ってしまう可能性があります。
クレジットカードの有効期限が切れても新しいクレカが届かない場合
クレジットカードの有効期限が切れても新しいクレジットカードが届かない場合は、とりあえずカード会社に連絡してみましょう。
なんらかのトラブルで発送が遅れている可能性がありますが、ほとんどの場合途上与信での却下が原因で強制解約となってしまったという可能性が高いのです。
途上与信で強制解約となる理由
クレジットカードが発行された後に増枠申請時やカード更新時には途上与信という審査が行われています。
この審査はほとんど新規カード申し込みの審査と同じことが行われます。
注意！
クレジットカードを作った後に支払い遅延の回数が多かったり、長期の延滞があったりという場合には却下され、強制解約となる可能性が高くなります。クレカは銀行からの自動引き落としが原則なので、口座への入金には十分気を付ける必要があります。
また、そのクレジットカードで延滞がなくても他社での支払延滞や、他社カードを作りすぎている場合なども強制解約の可能性があります。
クレジットカード審査では個人信用情報機関の情報を参照しています。
個人信用情報機関にはすべてのクレジットカード会社が加盟していて、会員情報を提供しているので、延滞情報だけでなく正常支払をしているクレカの枚数や残高まで参照することができます。
他社カードだからと言って安心することはできません。
すべてのクレジットカード、クレジット利用、カードローン、融資の利用状況までわかってしまうのです。
▼クリックすると拡大できます。
クレジット系の個人信用情報機関CICと消費者金融系の個人信用情報機関JICCは、会員情報を共有しています。
つまり消費者金融の利用で延滞があってもわかるので、クレカの強制解約の原因になります。
注意！
クレジットカードや消費者金融などを使った記録は裏で繋がっています。いずれかで失態を犯すと信用が傷ついてしまうので気をつけましょう。
信用情報やCICについて詳しく知りたい場合には「個人信用情報機関（CICやJICC）の登録情報・開示手順・ブラック期間について徹底解説！」をご覧ください。
途上与信は増枠申請でも行われている
クレジットカードの利用枠は新規発行時に決まりますが、ある程度期間が経過すると利用枠を増やす増枠申請ができます。
減額の場合審査は不要ですが、増枠の場合は途上与信としての審査が行われるので、ここで強制解約という可能性もあります。
例として、楽天カードは定期的に途上与信が行われていて、ある日突然カードが使えなくなるということがあるようです。
増枠申請やカード更新といった節目だけでなく途上与信を行っているクレジットカード会社もあるので、普段から支払いには気を付けておきましょう。
有効期限のないクレカは存在しない
これまで解説してきたことを踏まえると、基本的には有効期限のないクレカはないということがわかるでしょう。
カード有効期限の長短はクレジットカード会社の都合によるものですが、中には1年程度のカード有効期限のクレジットカードもあります。
ちなみに有効期限が短いのは、提携カードに多くあるケースです。
仮カードの場合は超短期の有効期限
即日発行をうたっているクレカの中には当日中に仮カードを発行する場合があります。
この仮カードの有効期限は1週間程度と極端に短くなっていますが、一般的なクレカとはその性質が違うのが理由です。
たとえば、ヨドバシカメラの「GOLD POINT CARD＋」はインターネットで申し込みをして、仮審査の完了メールが届くと、ヨドバシカメラの店舗で仮カードを受け取ることができます。
この仮カードの有効期限は1週間でヨドバシカメラの店頭での利用しかできません（ほかの加盟店やネットショッピング不可）。
つまり本カードが届く前にカードショッピングをしたいという人のための、つなぎのクレカなのです。
イオンカードでも同じような流れで仮カードが発行されます。
仮カードの場合、国際ブランドがないので、イオンのブランドだけとなります。
つまりイオン以外の店舗では利用することができません。もちろんキャッシングもできずショッピング枠にも制限があります。
仮カードに関して共通して言えることは、仮カードが発行されても、必ず本カードが発行されるわけではないということです。
仮カードは簡単な仮審査だけで発行されるので、正式な審査で却下となるケースもあります。
この点は十分理解してトラブルにならないようにしましょう。
結論：よく使うクレカの有効期限は気にする必要はない
クレジットカードに有効期限があっても基本的には自動で更新されるので、クレジットカード会社に発送の手間はあってもカード会員にはそれほど有効期限の意味はありません。
不利カードの処分に気を付けるくらいです。
クレジットカードに有効期限があること自体がクレジットカード会社の都合によるものなので、カード会員は更新に関係なく常に支払いに注意していれば問題はありません。
ポイント！
※使わないカードや、使っていないのに年会費が発生しているカードの見直しは適宜、自分自身で進めていきましょう。
しかし、クレジットカードの支払いを延滞したことがあれば話は別になります。
クレジットカードが更新されるかどうか不安に感じることになるでしょう。
クレジットカードを使うということは、お金を借りているということなので、日頃から支払いなどを遅延なくキチンとするなど、誠実に使いましょう。
★大切★例外的に紹介したい有効期限（更新）の話
ここまで有効期限について説明しましたが、例外的に紹介したい有効期限の話があります。
どういったケース（状況）かというと、学生カードの場合と年齢制限のあるカードの場合です。
上記の2パターンは通常の有効期限とは異なる期限が設定されているため、詳しく説明します。
学生カードの場合の有効期限
学生カードの場合、学生を卒業すると一般カードに切り替わったりします。
ここでは学生カードである「JALカードnavi」を例にして紹介します。
公式サイトには以下のような記述があります。
卒業されると、「JALカード navi」から「普通カード」に自動切り替えとなります。 新しいカードが届くまでは、お手もとの「JALカード navi」をそのままご利用になれます。
つまり、JALカードnaviのような学生カードだと、基本的に「卒業時がカード切り替えどき」ということになります。
年齢制限のあるカードの場合の有効期限
クレジットカードには「●●歳まで」というように年齢制限があるカードもあります。
例えば、当サイトで人気高い「三井住友カード デビュープラス」だと18歳～25歳の学生限定です。
※2020年3月に新デザインに変更します
満26歳以降は「プライムゴールド」に切替わりますが、切替え前のカード（ここではデビュープラスカード）については、新しいカードが到着するまで利用することができます。
■参考：三井住友カード プライムゴールドへのお切替えにあたってのご注意
【コラム②】有効期限が来る前にカードの整理・サブカードの追加検討をするのも◎
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【コラム③】クレジットカードの有効期限についてのQ＆A・豆知識
Q1：クレジットカードの更新時に再審査はある？
普通に問題なく使っていれば更新され、在籍確認や本人確認といった電話確認はされません。
しかし、更新時に遅延状態だったり、カード会社の基準で会員権利を剥奪すべきと判断されると、更新拒否の場合もあります。
※経済産業省の割賦販売法の規定で、債務残高が5万円未満であれば更新時審査の必要なし、という規定もあります（参考：早わかり改正割賦販売法）。
Q2：有効期限切れ時、カード更新されなかった場合はどうなる？
有効期限が切れたあと、カードが更新されなかった場合として、以下の2パターンが考えられます。
- 利用残高がない場合
- 利用残高がある・遅延中の場合
それぞれでどうなるか説明します。
利用残高がない場合
利用残高がない場合には、とくに何もありません。
利用残高がある・遅延中の場合
利用残高がある場合には、通常の引き落とし日に口座から引き落す会社もあれば、引き落とし日を待たずに引き落す会社、期限を決めて振込を要求する会社など様々です。
リボ・分割やカードローンについても、カードによります。
利用時に希望した支払い方法で引き続き支払うこともできれば、一括で支払うことを求められるケースもあります。
まとめ
今回紹介したように、クレジットカードの有効期限にはいろいろな意味が含まれています。
ほとんどはクレジットカード会社の事情によるものですが、クレジットカード更新時に審査があるということがわかると、普段の使い方にも気を付けるようになりますよね。
一度クレジットカードを作ってしまえば無期限に使うことができると思っていた人は、少し認識を改めて有効期限も意識してクレジットカードを使うようにしましょう。
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学生クレカ管理人
自分が大学生・未成年時代のお金・クレジットカードの失敗経験をもとに、同じ失敗をする人・クレジットカードについて悩む人を一人でも減らしたいという気持ちで当サイトを6年以上運営しているクレジットカードの専門家。
100枚以上のクレジットカードを比較検討し、累計19枚のカードを所有してきた（大学生の頃は6枚所有）。マイルを累計20万以上保有。航空券をほぼ無料にし、ふらっと旅行に出かけるのが趣味。Amazonでのお買い物も累計30万円分以上、ほぼポイントで済ませている。
カード会社幹部や広報部・外部の専門家ともつながりがあり、常に知識をアップデートしている。
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