クレジットカードの仕組みってどうなってるの?!クレジットカードを初めて作る学生でもわかりように徹底解剖


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クレジットカードはどのような仕組みで運営されているのか知っていますか?

どのような会社や機関が連携しているのか、お金はどのように流れているのか、カード利用者・加盟店・カード会社の関係とお金の動きなどを徹底解剖してみます!

この記事の目次

クレジットカードの役割は「信用による後払い」を可能にすること

「手持ちの現金がなくても、買い物ができる」のがクレジットカード。

なぜこんなことができるのかというと、カード利用者(カード会員)であるあなたがクレジットカード会社の所定の審査に合格して支払能力があると信用されているからです。

そしてカード会社が、あなたが買い物した代金をカード会社に後払いすることに了承してくれているからです。

クレジットカードを申し込みしてカード会社に必要書類を提出すると、カード会社では「入会審査」が行われます。

この審査では、

  • あなたは信用に値する人物かどうか
  • 収入や借り入れ状況
  • これまでの利用状況

などさまざまな角度から支払能力の調査が行われます。

そして、この審査に無事合格した人だけにクレジットカードが発行され「カード会員」となることができます。

そしてカード会員となったあなたは、クレジットカード会社の各加盟店で「信用による後払い」で買い物することができるようになるのです。

クレジットカードがあることによるメリット

クレジットカードの仕組み

こんなにも広く世界中に普及しているクレジットカード。

それは、利用者側にも提供する側にも、みんなにメリットがある仕組みになっているからにほかなりません。

それぞれ誰にどのようなメリットがあるのか、見ていきましょう。

ポイント!

クレジットカードがあるのは「クレジットカード利用者」「クレジットカード会社」「クレジットカード加盟店」の3者にメリットがあるからです。

クレジットカード会員(あなた)のメリット

クレジットカードの仕組み

多額の現金を持ち歩く必要がなく、その場でほしいと思った商品を確実に購入することができます。

例えば、買うつもりだったのに少しだけお金が足りなくて一品をあきらめる、なんていうことはもうなくなります。

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分割払いを気軽に利用できることで、少々高額のものまで、ほしいものを我慢せずに買うことができます。(分割払いの利用には金利がかかるので注意が必要です

 

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万一紛失したり盗難に遭ったりした際にも、現金とは異なり、金銭的な被害がなくて済みます。

また、ほとんどのクレジットカードにはポイントシステムによる利用代金の還元があるほか、多種多様なカード付帯サービスを利用でき、普段の生活をお得に豊かにすることができます。

カード付帯サービスについて、詳しくは後述します。

カード加盟店(お店)のメリット

クレジットカードの仕組み

前述の「消費者が、買うのをあきらめる必要がない」点はお店側からすると、顧客が今ほしい商品を確実に売りやすくなります。

また、クレジットカード払いの場合ポイントによる還元があったり、気軽に分割払いができたりすることもあり、利用者としては高額な商品を現金よりもお得に買える、買いやすい心理もあります。

これは店側にとっては、高額商品も売りやすくなるということになるでしょう。

ポイントを貯めたい利用者においては、「カード払いできるお店でしか積極的に買い物をしない」という人もかなり多い事実から、他店との差別化を図れることにもなります。

逆に考えると、カード決済を導入しないと顧客が離れる恐れもあるわけです。

また、支払いのときにお札や小銭を数えたりすることなく一瞬で手続きが終わるため、利用客の回転が速くなることもメリットとされています。

クレジットカード会社のメリット

クレジットカードの仕組み

カード決済のシステムを提供することで、カード会社には、以下の流れでお金が入ります。

  • カード会員から年会費と分割払いやキャッシングサービスを利用した際に利息
  • カード加盟店からは、加盟料と売上金額に応じた加盟店手数料

また、カード会社に広告代を支払ってカード会社と提携し、カード会員に自社の商品やサービスの宣伝を行いたい企業からの広告収入を得られることもメリットとなっています。

クレジットカードでの支払いからお店に代金が支払われるまでの仕組み

クレジットカードの仕組み

カード会員が、カード加盟店でカードを使って買い物をすると、その売上データはカード会社(イシュア/アクワイアラ)に集められます。

売上データは全利用者分、期間を区切ってまとめられ、決められた日に加盟店が指定した銀行口座へ一括で支払われます。

売上データの締日や回数、また代金支払われる期日については、カード会社によって異なり、またカード会社と加盟店との契約内容によっても異なります。

「イシュア」「アクワイアラ」がカード会員とカード加盟店をつないでいる

クレジットカード利用者と加盟店を結ぶクレジットカード事業者には、大きく分けて3つの区分があります。

  • 国際ブランド
  • イシュア
  • アクワイアラ

の3つです。

国際ブランド

国際ブランド(JCB・VISA・Master・AMEX・ダイナース)

国際ブランドには、代表的なものだと、以下のような国際ブランドがあります。

  1. VISA
  2. Master
  3. JCB
  4. American Express
  5. ダイナースクラブ

詳しくは「クレジットカードの国際ブランドのVISA・MasterCard・JCB・AMEXって何?どれを選べばいいの?【超初心者&学生でもわかる!】」で解説しています。

イシュア

イシュアは、クレジットカード発行会社のことで、国際ブランドの許可を得てカード発行業務を行います。

またイシュアは、カード会員に対してのサービスが主な業務で、カード会員への利用代金の請求と回収などの業務を行っています。

アクワイアラ

アクワイアラは、加盟店の管理をする会社です。

加盟店になったお店にクレジットカード決済のシステムを導入し、売上データの管理を行います。イシュアと提携してカード利用者の利用代金を肩代わりし、加盟店に支払うのはアクワイアラの役目です。

日本では「イシュア」と「アクワイアラ」を兼ねる会社がほとんど

日本の場合だと「イシュア」と「アクワイアラ」を兼ねる会社がほとんどです。

なので、このふたつの違いをこれ以上深く掘り下げて知る必要はあまりないと言えるでしょう(明確に分けて考えることができないため、余計に混乱してしまいます。)

JCB、American Express、ダイナースは、「国際ブランド」でもあり「イシュア」でもあり「アクワイアラ」でもあります。

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実際のクレジットカード利用から支払いまでにはどのくらいのタイムラグが発生するのか?

クレジットカードの仕組み

利用者(カード会員)の観点からと、加盟店の観点からと、両方を見ていきましょう。

利用者の支払いから、口座引き落としまで

国際ブランドとイシュアを兼ねているJCBのようなカードは、実際にカードを利用してから口座引き落としまでのタイムラグが短めです。

JCBの場合支払いサイクルは「毎月15日締め切り、翌月10日引き落とし」です。

例えば4月16日から5月15日までの利用分は、6月10日に口座引き落としとなります。

クレディ・セゾンなどの「イシュア」から発行されるカードの場合はこれよりも若干長く、例えばセゾンカードの支払いサイクルは「毎月末日締め切り、 翌々月4日引き落とし」です。

4月1日から4月30日までの利用分は、1か月間をおいて6月4日に口座引き落としとなります。

小ネタですが、法人ベンチャー企業の社長など、特に支払いサイクルを長くして現金を持っておきたい人にクレディ・セゾンのカードがひそかに人気だったりします。

店頭でのクレジット利用から加盟店へ現金が振り込まれるまで

例えばJCBと三井住友カードの場合、締日も支払日も月2回ずつあります。

  • 毎月15日締め切り、当月末日振込
  • 毎月末日締め切り、翌月15日振込

とタイムラグは短めです。

なお、カード会員の支払方法の選択(ボーナス払いなど)によっては、このサイクルは変わります。カード会社と加盟店の間に「決済代行業者」が入るケースもあります。

決済代行業者は複数のカード会社の決済業務をまとめて管理してくれる利点があり、売上の締日や振り込まれるまでのタイムラグが短く回数も多いなどのメリットも提供しています。

個人商店など小さいお店は正直クレジットカードを使われるとキツい?

クレジットカードの仕組み

個人経営の小さなお店では、商品や材料の仕入は、量があまり多くなかったり変動的であったりすることで、支払いは都度現金で行われていることが多いようです。

日々の仕入をスムーズにするためには、現金はすぐ手元にあったほうがよいですよね。

ということは、利用客からは直接現金による支払いをしてもらったほうが、資金繰りがスムーズになることが分かると思います。

便利とはいえ利用客がクレジットカード払いをすると、加盟店契約の入金サイクルにより、商品が売れてもその代金が実際にお店の収入となるのは2週間~1か月ほど先になります。

ということは、お店に商品を揃えるための仕入に現金が必要でも、現金が入るのはしばらく先

それはキツイ、ということになるわけです。

実際にそのようなお店の利用客の立場になったとき、そこまで深く考えて配慮してあげるべきかどうかは、個人の価値観次第ということになると思いますが、このような事情がある事実だけは知っておいてもよいかもしれません。

当サイトにもそんな記事がありますね。

クレジットカード会社はどうやって儲かるのか?

クレジットカードの仕組み

クレジットカード会社は、どういう仕組みで収入を得ているのでしょうか?

  • クレジットカード加盟店からの手数料
  • クレジットカード利用者からの手数料
  • クレジットカード利用者の年会費
  • その他広告収入など

以上の4つがあります。1つずつサクッと説明します。

クレジットカード加盟店からの手数料

カードによる支払いを受け付けるお店は、カード会社に手数料を支払うことで「カード加盟店」となっています。

手数料には「加盟料」と売上金額にかかる「加盟店手数料」があります。

加盟店手数料は、お店の形態や業種によって異なる率が設定されており、売上代金の1%(家電量販店など)~7%(スナックなどの飲食店)となっています。

なおこの加盟店手数料、日本国内ではカード利用者には請求できないことになっています。

注意!

クレジットカード会員は利用代金以外に上乗せされる心配をする必要はありませんが、外国(オーストラリア、アメリカの一部の州、イギリス、スウェーデンなど)では、加盟店がカード利用者に請求してもよい法律になっているため、「クレジットカード・サーチャージ」との名目で請求されることがあります。

海外旅行の機会がある方は、ぜひ覚えておきましょう。

クレジットカード利用者からの手数料

カード会員による

  • 3回以上の分割払いやリボ払いを利用する際に支払う利息
  • キャッシングサービス、カードローンなどを利用した際に支払う利息

なども、クレジットカード会社の大きな収入となっており、メリットとなっています。

リボ払いに登録したり利用したりするとお得になるとのキャンペーンがよくあるのは、最終的にカード会社に手数料メリットとなるからですね。

クレジットカード利用者の年会費

年会費無料のカードも多くなっていますが、特定のサービスが付帯しているカード(例を挙げると、航空会社のマイルが貯まるカードなど)や、カードの利用限度額が高いカードは年会費が高めです。

ゴールドカード、プラチナカードなども年会費が高いです。

これらのカード年会費は直接、カード会社の収入源となっています。

その他広告収入など

カード提携サービスを提供する会社は、カード会員に、自社の商品を購入するときやサービスを利用するときカード払いをするとお得になることをアピールし、利用を促す目的で、カード会社に広告掲載を依頼しています。

カード会員とは、支払能力のあることがすでに審査で証明されている人たち。

提携企業としては、自社商品を気に入ってもらうことができればそのまま続けて利用してもらえる優良顧客となる可能性も高いため、企業はカード会社に積極的に広告費を支払い、カード会員に向けて広告を出してもらうわけです。

この広告収入も、カード会社の大きな収入源となっています。

実際に企業の決算資料からその割合を紐解いてみる

例として、クレディ・セゾンの決算資料を見てみると、クレジットサービス関連事業の収益のうち、カードショッピングの収益は51.1%になっています。

参考:クレディ・セゾン:2016年3月期 決算資料

さらに、この内訳の

  • 59.0%が加盟店からの手数料収益
  • リボ払いの手数料の収益が34.3%
  • 残りは年会費による収益

です。

この比率を見れば、多くのカードが学生向けに年会費を無料にして勧誘しているのも納得ができますね。

カード会社にとって年会費による収益はあまり大きな収入源ではありません。

2016 / 3 前年比 % 構成比 %
加盟店収益 68,889 102.0 59.0
リボ残高収益 40,082 113.5 34.3
年会費 7,854 102.0 6.7

参考:クレディ・セゾン:2016年3月期 決算資料

国際ブランドとカード発行会社(イシュア)は分けて考える

前の章でも少し紹介しましたが、「国際ブランド」と「カード発行会社」は、同じ場合と異なる場合があり、少々分かりづらくなっています。

国際ブランドには

  • VISA
  • Master Card
  • JCB
  • American Express
  • ダイナースクラブ

などがありますが、VISAとMaster Cardは「国際ブランド」として世界的にカード決済の仕組みを提供しているだけで、カード発行業務は行っていませんので「イシュア」ではありません。

逆に考えると、VISAとMaster Cardブランドがついているカードは、必ず「イシュア」から発行されていることになりますね。

日本の「イシュア」の代表的な企業には「三井住友カード」や「クレディ・セゾン」などがあります。

これらの会社は、カード会員に対してのサービスが主な業務で、カード会員への利用代金の請求と回収、会員獲得に向けたプロモーション活動、カード会員向けの提携サービスの情報提供、また提携サービスを提供する企業との連携なども行っています。

カード発行会社(イシュアー)と提携サービスの会社も混同しないで!

カード利用者にとって、クレジットカード業界のしくみを知ることよりも重要なのが「提携サービスの会社」と「カード会社」を混同しないことではないでしょうか。

例えば、「マイルが貯まるカード」

航空会社と提携サービスがあるカードについては、どこまでが航空会社のサービスでどこまでがクレジットカード会社のサービスなのか、訳が分からなくなっている利用者がたいへん多いです。

マイルが貯まる仕組みを運営しているのは航空会社であって、カード会社ではありません。

航空会社はカード会社と提携して自社サービスの利用を促しているだけであって、クレジットカード業務は行っていません。

この点を理解できないうちは、ポイント(マイル)のお得な貯め方も理解できないことになるため、早いうちに知っておくことをおすすめしておきます。

上記の仕組みや信用を担保するための第三者機関として、個人信用情報を管理する機関が存在

クレジットカード選びにおいて重視する条件は?

入会申込をすると、信用情報などを元に支払能力を審査される、といわれますが、この「信用情報」の出どころは、第三者機関です。

クレジットカードの利用規約にも機関の名前が載っていますが、「日本信用情報機構(JICC)」「指定信用情報機関(CIC)」「全国銀行個人信用情報センター(全銀協)」がそうです。

これらの機関では、各個人のお金の借入状況やクレジットカードやローンの申込状況、支払遅延の履歴などが記録され管理されています。

それらの情報は、カード会社や銀行などから情報開示請求に基づいて随時提供されています。

「ブラックリストに載る」とは、ここに悪い情報が登録されてしまうことをいいます。

次のカードの申込みや、ローンを申し込んだときの審査に悪い影響が出ると言われています。

カードの支払いを3か月滞納したり、日数は短くても支払いが遅れることが1年に3回以上あったりすると、ここに記録されてしまいます。

その記録は5年間保存されます。

他にも自己破産などの金融事故も、7年から10年といった長い期間保存されます。

情報が保存されている間は、当然ですが、新しい金融サービスを申し込んだときの審査に悪い影響が出ることになります。

なお、個人でも自分の情報がどのように登録されているか知りたい場合、サービスは有料ですが、問い合わせることで情報開示してもらうことができます。

クレジットカードの本質を超えた魅力的な各種サービスの付帯も利用者にとってのメリットに

クレジットカードの仕組み

「信用による後払い」を可能にすることがクレジットカードの本質ではありますが、このことを「借金」と考えて敬遠する人がいることも事実です。

しかし、この「信用による後払い」に関心がない人までをも巻き込んで、これだけ広く普及した最大の理由は、魅力的な各種付帯サービスの存在にあるともいえます。

各種保険・補償

クレジットカードの付帯保険といえば、海外旅行保険のことを指すほど一般的になりました。

海外旅行保険は、海外旅行には必需品であり旅行代理店等では数千円で申し込むこともできますが、カード付帯保険なら加入料無料で利用できます。(自動付帯の場合。利用付帯もあるので要注意)

年数回旅行する人には、多少カード年会費がかかったとしても、充実保障の海外旅行保険が付帯したクレジットカードを1枚持った方がお得になることが多いです。

なお、国内旅行保険も付帯しているカードも増えていますが、適用条件が複雑すぎて使いづらいことが多いため、補償内容と適用条件は、旅行前によく確認して理解しておく必要があります。

また、カードを紛失したり盗難に遭ったりした際にも盗難保険がついているので、速やかに利用停止措置を行えば、万一後日不正利用が発覚したとしても、カード会員の負担はありません。

他にも、カードを使って買ったものが90日以内に破損した場合にはその代金が保障される、買い物保険(ショッピングプロテクション)が付帯しているカードも多いです。

電子マネーやポイントサービスとの統合

クレジットカードで支払った利用金額に応じてポイントが貯まるサービスは、ほぼすべてのカードに付帯しています。

このポイントサービスをいかに上手に利用できるかどうかが、お得にカードを使えるかのカギともなっており、利用者の関心が高まっています。

以前はクレジットカード会社独自で運用され、貯まったあとの利用手段が限られていたポイントも、近年ではクレジットカードとは切り離して独立して運営されていた企業のポイントサービスと統合されたりしています。

そこで相互利用できるようになったり、電子マネーとして利用できるようになったりと、たいへん身近に便利になりました。

少ないポイント数で交換ができるようにもなり、実質的な「還元」が簡単確実にされることも、カード会員にはうれしい限りですね。

他ユニークな特典

前述のポイントサービスは、カードによって本当に多種多様のサービスが存在しますが、ポイントをカード利用代金の一部として毎月の支払いに利用できるものもあります。

ポイント以外の特典としては、例えばデパートやスーパーマーケットと提携のカードは、毎月数回特定の日にカードを利用すると(提示するだけでOKの場合もある)、5%程度の割引が受けられる特典がついているものが多いです。

また、遊園地、テーマパーク、映画館、カラオケ、飲食店などが割引になるもの、高速道路料金が割引になるものなど、家族が1人会員になっていれば、同行の家族全員お得になる特典がついているカードもあります。

期間限定入会キャンペーンを上手に利用しよう

長い目でみて普段ずっとお得に使えるカードを選ぶことはもちろん重要ですが、ひとつ別の考え方として、入会キャンペーンの特典を狙う方法もあります。

目的とタイミングと特典の条件が合えば、入会して1回飛行機を利用しただけで、次の旅行は無料特典を利用できるぐらいのポイントがついたり、1万円の年会費が初年度無料になったりするカードもあります。

この通常1万円もの年会費がかかるようなカード(アメックス、ダイナースや・各会社上位のステータスカードに多い)は、海外旅行保険の補償内容が充実していたり、空港ラウンジや空港宅配サービスを利用できたりと旅行関連のサービスも充実しています。

海外旅行のプランを立てはじめる最初にこのようなカードを申し込み、1年間だけこれらの特典を存分に利用させてもらうというのも、上手な特典の使い方と言えるでしょう。

年会費無料期間だけだとしても、カード会員がカード払いをたくさんして、提携サービスをたくさん利用することで、カード会社は加盟店と提携企業から十分な利益を得られています。

なのでカード会員がこのような使い方もしても大丈夫なわけです。

ポイント!

クレジットカードを選ぶときは入会キャンペーンを狙うのも大切!

まとめ:クレジットカードの仕組みを理解してクレカ生活を楽しもう!

さまざまな会社や機関のニーズが複雑に絡み合って、みんながWIN-WINになれるサービスを提供されているのがクレジットカードです。

利用者として注意すべき点は、利息に注意し支払い(返済)が滞らないようにすることだけ。

初めてクレジットカードのことを知ろうとしている人や、クレジットカードの何かを不安に思っている人も、クレジットカードの仕組みをよく知って、安心して利用してください。

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