督促

クレジットカードで延滞・支払い遅れがあると親に連絡は行く?延滞により起こるリスク徹底検証!これだけ読めば大丈夫。

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※親・家族にはバレたくない…

学生向けに発行しているクレジットカードは各社にありますが、収入もほとんどない学生に対して発行するというのはクレジットカード会社の優遇措置と言ってもいいでしょう。しかしクレジットカードが発行されてからは、サービス以外の優遇はありません。

特に支払いを延滞した場合は一般のクレジットカード利用者と同じように督促が行われます。今回は学生カードで延滞したときの対処方法やそれによって生じるリスクについて解説しましょう。

※筆者も学生時代に意図せず支払いが延滞となってしまい、焦った経験があります。落ち着いてリスクを把握してくださいね。

クレジットカードの支払いに遅延するとどうなるか

学生カードに限らずクレジットカードの支払いを遅延したときのクレジットカード会社の督促状況を学びましょう。

初期の延滞は連絡程度

クレジットカードの支払日はカードによって違いますが、引き落としに間に合わなかった場合、二度目の引き落とし日の案内が送られてくるケースがあります。ただしこれは2週間後などに二度目の引き落とし日が決まっている場合です。本来の引き落とし日から自動的に数日間引き落としが行われるクレジットカードの場合、連絡はありません。また、そもそも二度目の引き落としがないクレジットカードも多くあります。

いずれにしても初期の督促は振込先の案内などで督促という感じはしない事務的な連絡にとどまるケースがほとんどです。しかし支払い遅延も1ヶ月以上になるとだいぶ様子が違ってきます。

2ヶ月~3ヶ月の延滞は要注意

1ヶ月を超えて延滞が解消しないと本格的に督促電話や督促状の送付が行われます。こうなる前に自分からクレジットカード会社に連絡して事情を説明しておく必要があります。家族と同居であれば督促電話や督促状によって、このタイミングでクレジットカードの利用を延滞していることがバレてしまう可能性が高いです。

また、この状況でも何も連絡もせず、支払いも行わないとクレジットカード会社は法的な手段での手続きの準備をする可能性が高くなってきます。クレジットカード会社によってはクレジットカードの強制解約を行い、一括で未払い分の残高を請求することもあります。強制解約の通知が来ると延滞を解消してもクレジットカードはその後原則二度と使えなくなるので注意しましょう。

3ヶ月以上の延滞は完全にアウト

61日以上または3ヶ月以上の延滞は個人信用情報機関にネガ情報(事故情報)として登録されるので、他社でも新規の申し込みは却下されます。またこの情報は延滞解消から5年間登録されているので、長期間新規のクレジットカードを作ることはできなくなります。※世間で俗に言われている、ブラックリスト状態です。
参考:クレジットカードのクレヒスの恐怖!ブラック・スーパーホワイトって何?どうやって回避する?

また、クレジットカード会社の法手続きも進んで、裁判所から「支払督促」が送付されてくる頃です。これに対して異議申し立てをすると、裁判となり口頭弁論が行われます。ここで和解をして一括請求を分割で支払うチャンスがあります。これを無視するとクレジットカード会社は強制執行ができるようになります。

学生が支払いを延滞した場合はどうなるか?

基本的には学生でも社会人でもクレジットカードの支払いを延滞した場合のクレジットカード会社の対応は同じです。しかしいくつか学生特有の問題があります。

未成年の支払い延滞は親に支払い義務はある?

学生の場合は未成年でクレジットカードを作っている場合も多いでしょう。クレジットカードを作ることは法律行為になるので、親の承諾が必要です。しかしクレジットカードを作ることに承諾したのであって、法律的には支払い義務はありません。ただし承諾をしているので法律行為の取り消しもすることはできません。ただし融資などでは連帯保証人になっていることがあるので、この場合支払い義務はあります。

クレジットカードに連帯保証人制度はないので法律的にクレジットカード会社は親に請求することはできませんが、自宅に督促電話や督促状の送付があれば同居の場合すぐバレてしまいます。この時点で親が見過ごすというケースは少ないので、結局は立て替えて支払うということになるでしょう。これですでに親に迷惑をかけていることになります。

親と別居している場合はすぐにバレるということはないかもしれませんが、延滞を続けていれば自分にとっても大きなペナルティが待っています。

長期の延滞は社会人になってからとても困る!

学生カードの利用であっても長期の延滞は個人信用情報機関に登録されます。個人信用情報機関には3種類あり、クレジット系のCIC(シー・アイ・シー),消費者金融系のJICC(ジック)、銀行系のKSC(ケー・エス・シー)がその三社です。CICとJICCは指定個人信用情報機関に登録しているため、加盟会社の会員情報を共有しています。

また、この三社はCRIN(クリン)と呼ばれるシステムで事故情報を共有しています。つまりクレジットカード化での支払い遅延が長期になると、消費者金融、銀行の利用にも大きな影響があります。

延滞が解消してから5年間は事故情報が登録されると、卒業後社会人になってもクレジットカードを作ることや、カードローンなどの新規申し込みも却下されてしまうのです。学生~社会人1年目は本来であれば最もクレジットカードを作りやすい時期なので、好きなクレジットカードを選び放題です。その一生に一度しかない時期を逃してしまうのは、誰のせいでもなく自分がしたことの結果です。

こんなことにならないように学生であっても支払いはきちんと計画的にしましょう。

そして審査落ちとならないために、原因を知っておきましょう:学生でクレジットカードの審査落ち…何が原因?

クレジットカードの支払いを遅延しない方法

クレジットカードの支払いをしっかりと行うためにはまず使い方を計画的にする必要があります。クレジットカードはお金を生み出す魔法のカードではありません。限られたカード利用枠の範囲内で計画的に利用することで、後払いのメリットが生きてきます。

リボ払いには注意!

学生カードのカード利用枠は一般カードと比べると少ないので、リボ払いは使いすぎないようにしましょう。支払いやすいからといって最低支払金額に設定していると、すぐにカード利用枠いっぱいまで残高が増えてしまいます。そうすると残高が減るまではカード利用できなくなりますが、ここで新しいクレジットカードを作ってしまうと深みにハマってしまいます。残高が一杯になったらクレジットカードは使わずに支払いに専念しましょう。

また、すぐにカード利用枠が一杯にならないようにリボ払いを利用する場合は、支払える範囲内でなるべく毎月の返済金額を大きくしましょう。さらに高額の利用はリボ払いを利用せず分割払いを利用すると計画的に支払うことができます。

分割払いは支払い回数を指定する支払方法です。分割回数がはっきりわかるので返済の終了も明確になります。返済終了までは高額の利用をしないという癖をつければ、カード利用枠いっぱいまで使うことはなくなります。

とはいえ、支払いは1回払いをメインにする

1回払いができるのは日本のクレジットカードだけです。海外で発行されるクレジットカードは、原則として支払い回数を選べる権利がありません。多くがリボ払い専用で、マンスリークリアという1回払ができるカードは海外にもありますが、チャージカードと呼ばれていてクレジットカードとは違う種類の富裕層向けのカードです。

手数料なしの1回払いができるクレジットカードを活用しないことはもったいないことです。クレジットカード会社では1回払いもリボ払いで請求するサービス(俗に言う、リボ専カード)がありますが、これはクレジットカード会社の利益率を高めるためのサービスです。

実質的にはカード会員のためのサービスではないと考えましょう。ポイント還元率がアップするからといってリボ払いを利用しても、リボ手数料が増えるだけでポイント還元率がアップしたメリットはありません。むしろ手数料が係る分マイナスとなるのです。このサービスを利用して公共料金などを支払っていると、あっという間にカード利用枠はいっぱいになるので注意しましょう。

本来毎月支払う公共料金や携帯料金、プロバイダー料金は必ず1回払いで支払うようにしましょう。そうすることによって手数料負担もなくなり健全なカード利用をすることができます。

支払い方法・リボ払いについてもっと詳しく知るには:リボ払い・分割払い・一括払いって何?リボ払いは注意!できる限り一括で支払いしよう!

キャッシングは利用しない

学生カードを申し込みする時点でキャッシング枠はゼロで申し込みましょう。過去に社会問題となった多重債務もカードキャッシングが原因でなった人も多いのです。キャッシングは簡単にATMからお金を引き出すことができるので、預金を引き出す感覚になってしまいますが、実際は高い金利を支払うことになります。

カードショッピングは1回払を利用すれば手数料はかかりませんが、キャッシングは1回払にしても金利を支払うことになります。さらにリボ払いにすると毎月高金利を支払うことになるので、キャッシングを利用するのは安定した収入を得るようになるまで待ちましょう。

キャッシングは貸金業法という法律で規制が行われていて、上限金利も引き下げられていますが年18%の金利がかかります。例えば国が運営する日本政策金融公庫の教育ローンは年1.9%の固定金利です。これと比べるとカードキャッシングがいかに高金利なのかということがわかるでしょう。

カードキャッシングを上手に使いこなすためには安定した収入と守るべきルールがあります。それは利用するときは一時的な出費のときに、次の給料日までの短期利用に限るというルールです。その為まだ学生はキャッシングを使いこなすには早いのです。

より詳しくはこちら:限度額・ショッピング枠・キャッシング枠・総利用枠、違いを徹底解説!キャッシング枠は原則0円がオススメ。

まとめ

学生がクレジットカードを作るときはクレジットカード会社が優遇してくれます。また学生専用カードには一般カードにはないサービスが付帯されるという優遇措置もあります。これはクレジットカード会社がなるべく若い世代のカード会員を欲しがっているからです。しかし、そんなクレジットカード会社でも支払いを遅延した場合は、なんの優遇もなく一般カード会員と同じ督促を行います。これは当然のことで、クレジットカード会社が必要なのはただ若いというだけではなく支払いをしっかり行うカード会員なのです。

クレジットには信用と意味がありますが、それは信用のある人だけが利用できるという意味もあります。クレジットカードも信用がある人に発行されるので、欧米では現金払いよりもクレジットカードを利用する人が信用されるのです。日本ではクレジットカードはまだ借金というイメージを持っている人がいますが、それは全く反対のイメージです。クレジットカードを作ってからもきちんと支払いを続けていないと信用が失われ、長期間クレジットの利用ができなくなるというペナルティもあります。

学生カードであっても同じです。しかしそれは反対に学生カードをしっかり支払い続けていれば、社会人になってからも信用が認められよりグレードの高いクレジットカードを作ることができるというメリットがあります。学生時代だからこそしっかりした支払い観念を持ってクレジットカードを利用しましょう。

関連記事:クレジットカードの支払い遅延・延滞は絶対NG!

クレジットカードの支払い遅延を起こさないための注意点まとめ!

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まずは確認。クレジットカードの延滞とは?

みなさんはクレジットカードの支払い期限をきちんと守ってますでしょうか。1人暮しをされている方だとクレジットカードのほかにも電気・ガス・水道・家賃・携帯電話と色々なタイミングで支払い期限が到来するので支払いに翻弄されている方もいるかもしれませんね。でも支払いの延滞だけは絶対にNGです。なぜならたった一度でも支払いを延滞すると、その記録は信用情報機関に登録され、約1年は履歴が残ってしまいます。

また、延滞が3カ月以上におよびブラックリスト化されると、もう新しいクレジットカードの申し込みや、車や教育のローン、キャッシングなどあらゆる金融サービスの審査がほとんど通らなくなってしまいます。そのため、延滞は絶対にしてはいけないと強く認識をしましょう。

ブラックリストとは?

まず、そもそも金融業界にブラックリストというものは正式には存在しません。金融業者が加盟している信用情報機関に、「事故情報」が載ってしまうことを一般的に「ブラックリスト」と読んでいます。この個人信用情報というのは、加盟しているクレジットカード会社や金融機関、ローン会社などが閲覧できるようになっているものです。

もっと詳しく知るなら、こちらから:クレジットカードのクレヒスの恐怖!ブラック・スーパーホワイトって何?どうやって回避する?

延滞になるまでのステップ

クレジットカードの引き落としは口座振替になっているケースがほとんどです。そのため、うっかりすると引き落とし当日に残高が不足して支払いが遅れるということは良くあることだと思います。ではこの状態は延滞でしょうか。実はこの状態ではまだ延滞ではありません。実は、延滞になるには時間的な猶予とクレジット会社の配慮があります。そのため、その猶予期間内にきちんと支払いを済ませれば延滞として信用情報機関に登録されることはありません。ちなみに延滞までのスケジュールはこのようなイメージです。

  • 残高不足で引き落としができない(支払い日当日)
  • 支払依頼書が自宅に届く(支払い日から約1週間後)
  • 支払依頼書の支払い期限の超過(支払い依頼書期限の1週間後)
  • クレジット会社からの期限までに支払わないと延滞になる旨の連絡。(さらに2~4日後)
  • クレジット会社指定の期限の超過(クレジット会社からの連絡の約1週間後)
  • 延滞

このように、実は引き落とし日当日から実際に延滞になるまで約1カ月弱の猶予があります。

また、そこまで到達するまでには、ご丁寧にクレジット会社からコンビニエンスストアで支払える支払い依頼書が郵送されたり、電話での注意喚起の連絡などが入るようになっています。ただ、だからと言って決して安心しないでください。なぜなら支払い依頼書で支払う段階でもうすでにクレジット会社へ支払う事務手数料(通常300円程度)が発生しているからです。

結論として、期限にきちんと支払わないことが、クレジット会社に迷惑をかけるのと同時に、無駄な手数料を支払うことにもなるということです。これではせっかく一生懸命ポイントを貯めていても元も子も無いですね。

延滞を起こさないための注意点

では、支払い延滞を起こさないためにはどうすればいいでしょうか。それにはこのような基本的なことをきちんと実行することが大切です。

  • 支払い日の確認
  • 口座の残高の確認
  • 支払い依頼書が届いたら期限までに必ず支払う
  • もし支払い依頼書の期限を超過したらすぐにクレジット会社に即連絡する
  • そもそもカードを使い過ぎない

基本ですね。ただ、支払い日とその当日の残高については忘れてしまうこともあると思います。そんな時は銀行のメールサービスを利用するのがオススメです。銀行のメールサービスでは前日までの引き落としの予告や、引き落とし日当日の残高不足を連絡してくれます。これなら忙しい方でも支払い依頼書を受け取る前に支払うことができそうですね。

また、遅延を起こさないために以下のポイントも最低限おさえておきましょうね。

銀行口座への入金を絶対に忘れないこと

まずは当たり前のことですが、銀行口座への入金を忘れないことです。人によっては引き落とし用の口座を分けている場合もあるかと思います。ですから、入金日を忘れないように、「毎月◯日には◯◯銀行へ入金する」というリマインダーを設定しておきましょう。

スケジュール帳で管理するのも良いですが、期日に携帯電話のアラームが鳴るように設定しておいたり、前述のように銀行のメールサービスで設定をしておくのも良いと思います。

リボ払いに変更する

指定日に引き落とせなった場合、その理由として、「そもそもお金が足りない」「お金はあるのに入金し忘れた」の2通りがあるかと思います。残高不足にならないよう、日頃から引き落とし日と金額を確認しながら利用するようにしましょう。そして、「今月はついクレジットカードを使いすぎてしまったな・・・。」という時には、あとからリボ払いや分割払いに変更できるサービスがありますのでそちらを利用しましょう。

1ヶ月にかかる負担を少しでも減らすことで、支払い遅延を防止することができます。一度、利用しているカード会社に問い合わせてみてくださいね。※金利が上乗せされるので、なるべく使わない方がいいですけどね。

給与振込口座から直接引き落としをする

口座引落が良いと書きましたが、お金が入っていない口座で、クレジットカードの引落前に毎月わざわざ入金しているようでは意味がありませんよね。会社の給与が振り込まれる口座など、メインで使っている口座を、そのまま引き落とし口座にしておくことが大切です。

そうすると、「入金忘れ」を防止することになり、しかも残高が潤沢なので、支払い日を意識せずとも、気が付けば自動で引き落としが完了しています。忘れっぽい人でもできる、遅延の防止策です。

支払い日を変更する

クレジットカード会社によっては、支払い日を変更できる会社もあります。たとえば、三井住友VISAカードは、カード発行後であっても支払い日を26日か10日に変更することができます。25日に給与が振り込まれる会社も多いので、26日を引き落とし日に設定しておけば、口座残高にビクビク気にすることもなくなり、スムーズに支払いをすることができます。

三井以外にも、支払日・締め日が変更できるカードをまとめています。こちらからご覧ください。
締め日と支払日って何?主要カード会社の締め日・支払日まとめ

引っ越しをした人は要注意!必ず登録住所を変更しておこう

クレジットカードの登録住所の変更を必ずしておくことも大切です。利用料金の延滞が発生して、「再引き落とし日のご案内」や「支払督促状」が登録住所に届いているにも関わらず、引っ越しをしたあなたは、現住所で気が付かないまま、知らない間に差し押さえされる危険性があります。

日本郵便では引っ越しをした後に、近くの事業所に転居届を出しておくだけで、1年間、旧住所あての郵便物を新住所に無料で転送してくれるサービスがありますが、引っ越しをして何年も経過している場合は、「宛先不明」で返送されてしまいます。自分でも気づかないまま状況が悪化することになりますので、もし住所が変わった場合には、すぐにクレジットカードの住所変更を行いましょう。

クレジットカードの引き落とし日に残高が足りなかった・・・!

残高不足のため指定日に引き落とせなかった場合、クレジットカード会社から再引き落とし日を案内するハガキ、もしくは書面が届きます。この案内は、だいたい引き落とし日から1週間前後で届くようです。この案内には「親展」と書いてありますが、表には「督促」とは書かれていません。ですから、シールをはがすか封筒の中身を見なければ、「督促の郵便」ということは分からないと思います。郵便物が届いたら早急に確認する癖をつけておきましょう。

案内には、指定日に引き落とせなかったこと、金額、再引き落とし日、延滞金がある場合には手数料のほか、支払いが確認できるまでカードの利用ができないことが記されています。二度目の引き落としがないカード会社の場合、コンビニや金融機関で利用可能な振込用紙が入っていることもあります。用紙が届いたらすぐ振り込みをしましょう。

残高不足に気付いたら・・・

再引き落とし案内が到着する前に残高不足に気づいた時、やむを得ない理由で前もって引き落とせないことがわかっている時は、早めにカード会社に連絡しましょう。早めに連絡しておけば、再引き落とし日を変更したり、カード会社の指定口座に振込みで支払うことができるので、それによって本来はかかる延滞金をゼロにできるかもしれません。返済の遅延という情報も信用機関に残ることになるので、なるべく早く対応するのがいちばんです。

また、信用情報が気になるという方は、開示請求を行いましょう。個人信用情報機関に記録されている記録は、1,000円ほどの手数料を支払うことで誰でも照会することができます。

引き落としの案内を放置しておくと・・・

再引き落としの案内がきているのに、口座に入金せずそのまま放置していると、クレジットカード会社から電話による支払いの督促がなされます。ちなみに、再引き落としがない会社の場合、一度引き落としができなかった時点ですぐに電話がかかってくることもあります。連絡がつくまで繰り返し電話はかかってきます。

電話では、「いつまでに支払いをするか」を約束します。電話でクレジットカード会社に伝えるときには、例えば「給料日が30日なので翌日以降なら支払える」というように、理由と日程を具体的に伝えることが大切です。支払い日は、確実に支払える、なるべく早めの期日を設定しましょう。支払日が延びると、その分延滞金も加算されていきますし、信用も失われていきます。

そして、この電話で約束した日にも支払えなかった場合、なおかつ何も連絡しなかった場合、カード会社によっては今後の更新を拒否されたり、強制的に解約処分にされる場合があります。その結果、その人の「個人信用情報」には「支払いの延滞」や「強制解約」などといったマイナス情報が記録されてしまいます。本来の引き落とし日から支払完了日までの期間によっては、強制解約にならなくても「延滞」情報が載ってしまうことがあります。

裁判になることも!?

3ヶ月の支払い遅延を続けると、裁判所から支払督促状が届くことになるのですが、それでも支払いをしない場合には、銀行口座や給与が差し押さえられることになります。支払督促状が届いてから二週間以内に異議申立てをして、クレジットカード会社と分割返済の交渉ができれば和解することができますが、その期限にも遅れた場合には、ただちに差し押さえが執行されてしまいます。ここまできてしまうと、生活にも大きく影響を及ぼしてしまいます。手遅れにならないように、早めに動くことが大切ですね。

まとめ

カードの支払い日に引き落としができない場合、カード会社によってはその日のうちであれば何度か引き落としをかけてくれる場合もあります。ですから、残高不足に気が付いたら、その日のうちにとりあえず口座に入金をしてしまいましょう。本来なら1日2日程度遅れたくらいでは信用情報に影響はありませんが、何度も繰り返すとさすがに危険です。気が付いたらすぐに支払いを済ませましょう。

クレジットカードの支払い延滞は自身の信用情報が汚れますので絶対にNGです。

支払うものが多くて管理が大変な方もいるかもしれませんが、実は延滞までにはある程度の時間的な猶予がありますので、必ずそれまでに支払うようにしてください。ただ、それに甘えるのは厳禁です。なぜなら支払い依頼書が届いた時点でクレジットカードへの事務手数料が発生しておりコストが無駄にかかっているのと、そもそもクレジットカード会社へ迷惑をかけているからです。延滞を起こさないためには支払い日や口座残高の確認など基本的なことばかりです。

そうはいっても多忙な日々で管理が難しいという方は銀行のメールサービスを利用してみてください。引き落としの予告と残高不足をアラートしてくれるので支払い遅延の発生リスクを大幅に下げられます。

人間は忘れる生き物です。そのため、自分の記憶に頼るよりは仕組みを利用した方が確実です。この機会にぜひ銀行のメールサービスを利用してみてはいかがでしょうか。

クレジットカードの支払い遅延・延滞は絶対NG!

支払い遅延は絶対にNG!!

支払い遅延は絶対にNG!!

クレジットカードの支払いを延滞するとどうなるの?

クレジットカードの支払いを延滞すると一体どうなるのでしょうか。ブラックリストに載るということを耳にしたことがある方もいるかもしれませんね。ブラックリストに載ることについては、深刻さをあまり理解されていない方が多いようですので、のちほど詳しく説明することにして、ここではまずブラックリストに載るまでの流れをみてみましょう。

まず、カードの支払い日に引き落としができない場合、カード会社によってはその日のうちであれば何度か引き落としをかけてくれるケースがあります。そのため、残高不足に気が付いたら、その日のうちにとりあえず口座に入金をしてしまいましょう。

本来なら1日2日程度遅れたくらいではブラックリストに載るなどのことはありませんが、何度も繰り返すと危険です。気付いたらすぐに支払いを済ませましょう。

その日のうちに引き落としが完了すれば遅延ではなくなります。では遅延をするとどうなるでしょうか。遅延をするとカード会社はまず手紙で遅延の旨を通知します。それでも支払いがなければコールセンターから電話で連絡が入ります。それも無視して支払いをしないと、今度は督促状が届きます。この頃になると、当然のことながらカードの利用は停止されるでしょう。

なお、この督促状は支払いが完了するまで続きます。その後、延滞状態が3カ月以上継続すると、個人信用情報センターに事故情報として登録されます。これがいわゆるブラックリストに載ると呼ばれている状態です。(実際にはそんなものはない)結論、クレジットカードの支払いを延滞するとブラックリストのようなものに載っている状態になります。

しかし、1~2ヶ月の支払いの遅延でも、何度も続くと「この人はきちんと期日を守らない人だ」「返済が困難な状況(かもしれない)」と判断される場合があるそうです。現に、ブラックリスト、信用情報に事故情報として載ってしまう主な理由として挙げられている中に、「約定返済日より一定期間返済が遅れたり3回以上滞った場合」とされています。

携帯端末を持っているあなたも注意!

また、iPhoneやスマートフォンなどの携帯端末を分割払いで支払いをしている人も要注意です。携帯端末の分割払いは、実はローンなんです。

たとえば、2年契約をする見返りに、通信会社(キャリア)がその支払い分を毎月2年間分、立替えて払ってくれる、といった仕組みになっています。ですから、口座の残高不足など何しらかの事情で通話料の支払いを滞らせると、通信会社は機器のローンを払ってくれなくなってしまいます。するとあなたに、「ローン返済の延滞」という悪い記録がつくことになります。

信用情報機関CICによれば、スマートフォンなどの携帯端末の分割払いを3ヶ月以上滞納し、ブラックリスト入りした人は一気に増え、2010年の21万人から、1年間で145万人に跳ね上がったそうです。iPhoneなど高額な機種が、一気に大衆に広まったからこういった状況が引き起こされた可能性が高そうです。

奨学金も延滞は絶対にしちゃダメ!

卒業後に関わってくるのが奨学金の返済。これも意外と厄介なものです。実際に、最近ではニュースでも奨学金未払い問題が報じられていますが、あまり取り立てが厳しくないせいか、何気なく支払いを滞納している方は多いようですね。

しかし、奨学金の未払いはブラックリスト掲載に値する行為なんです。平成20年に、日本学生支援機構は信用情報機関に登録をし、督促と返還請求に力を入れるようになりました。現状ではまだ「3ヶ月以上延滞が続いた場合に事故情報として登録する」という基準で運用をしていますが、これがいつ変更になるとも限りません。

自分はキャッシングをしていないし、クレジットカードの滞納もしていない、という場合でも、奨学金によってブラックリストに載る可能性があるということです。十分に注意してください。

ブラックリストに載るとどうなるのか?

そもそも金融業界にブラックリストというものは正式には存在しません。

金融業者が加盟している信用情報機関に、「事故情報」が載ってしまうことを一般的に「ブラックリスト」と読んでいます。この個人信用情報というのは、加盟しているクレジットカード会社や金融機関、ローン会社などが閲覧できるようになっているものです。

では、ブラックリストに載るとどうなるのでしょうか?個人信用情報に事故情報、「ブラックリスト」として登録されると、その記録が約5年間保存されてしまいます。

先ほどお話しした通り、個人信用情報は金融機関が閲覧できるようになっているため、ブラックリストに載ってしまうと返済能力に不安があるとされて、新規のクレジットカードが発行でなくなります。

新規のクレジットカード発行だけでなく、手持ちのクレジットカードが強制解約させられるといったこともあります。「◯回延滞をすると強制解約になる」といった明確な数値はなく、それらは各クレジット会社の裁量次第です。たった1日の延滞を数度繰り返すだけで、カード停止や強制解約になることはごく普通にありますし、延滞の日数が長かった場合には、1度の延滞で強制解約になることも十分あり得ます。

そして気を付けたいのが、延滞したクレジット会社以外のクレジット契約も、強制解約されてしまうことがあるのです。

さらにそれだけでなく、「ショッピングローン」「自動車ローン」「住宅ローン」などのローンを組むことも約5年間制限されることになります。支払いを遅延したローン会社だけでなく、それ以外の金融機関にも情報がいってしまうので甘く見てはいけません。

そして注意したいのが、前章でもお話しした携帯電話の端末料金の支払いです。最近では携帯電話の端末は割賦契約を組んで分割で支払っていることが多いと思いますが、この割賦契約もできなくなる可能性が非常に高いのです。

そうなると、機種変更をしたくても、端末を一括で購入することしかできなくなりますので、かなりの負担になります。たとえば、最新のiPhoneなら容量によりますが、だいたい7万円から10万円くらいはしてしまいます。

一括でここまで料金がかかってしまうと、とても機種変更する気にはなれなくなりますね。携帯が故障しても買い換えになかなか踏み切れないのは不便ですよね。

ブラックリストに載ったからといって、新規の借入ができなくなるだけでそれ以外に影響はほぼないと言って良いでしょう。ブラックリストはあくまでも「個人の金融機関情報」ですので、ブラックリストに載ったからといって就職などが不利に働く、など日常生活に直接悪影響が及ぶということはありません。

また、勤務先に知られたり資格に制限が出るといった影響はありません。会社がある人を採用するかどうかに関して、その人がブラックリストに載っているかどうか調べることは、信用情報の不正利用であり、法律で禁止されています。

なので深刻になりすぎなくてもいいと言えますが、軽く考えて良いというわけではありあません。ただ、銀行や金融機関そのものに就職しようとする場合は断られる可能性もあるので、絶対に注意しなければなりません。

最近では携帯電話の端末は割賦契約を組んで分割で支払っていることが多いと思いますが、この割賦契約もできなくなる可能性があります。そうなると、機種変更をしたくても、端末を一括で購入することしかできなくなりますので、かなりの負担になります。たとえば最新のiPhoneなら容量によりますが、7万円~10万円くらいしてしまいます。とても機種変更する気にはなれなくなりますね。

ブラックリストに載っているかを確認する方法

消費者金融からのキャッシング、信販会社や銀行でのローン、クレジットカードを作った方は全員、個人信用情報機関という所に個人情報が登録されるのはすでにお伝えした通りですが、金融商品を利用していればいずれブラックリストが自然に消えるわけではなく、法的な手続きをしない限りブラックリストの情報が消えることはありません。

信用情報の確認方法

ではまず、ブラックリストに載っているかどうかはどうやって確認すれば良いのでしょうか?

ブラックリストに載っているかどうかは、自分で各信用情報機関の「本人開示制度」を利用して手続きをする以外に情報を確認する手段はありません。ですから、信用情報機関に出向き開示請求の申し込みをする必要があれば直接閲覧することができますが、郵送やインターネット、電話からでも可能です。

また、本人以外が開示の申し込みをすることも可能ですが、実際に開示された情報を受け取ることができるのは本人のみとなります。事故情報は非常にプライバシー性の高い個人情報になるので、この確認にはかなり厳重な本人確認が行われます。

各個人信用情報機関の問い合わせ先はこちら。

<全国銀行個人信用情報センター(KSC)>

http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/index.html#contents1

<JICC(日本信用情報機構)>

http://www.jicc.co.jp/kaiji/procedure/index.html

<CIC(クレジット・インフォメーション・センター)>

http://www.cic.co.jp/mydata/

こんなときは要注意

支払いの延滞は意図しないところで起こることがあります。たとえば、引っ越しをしてカード会社に住所変更をしなかったときは要注意です。メインで使っているカードであれば忘れず住所変更をすると思いますが、あまり使っていない眠っているクレジットカードで、年会費がかかるようなものはないでしょうか。

この場合、知らないうちに年会費の支払いが延滞し、督促状が前の住所に送り続けられているというシチュエーションも無いとは言い切れません。そのため、引っ越しの時は住所変更に漏れが無いかよく注意してください。使っていないクレジットカードは解約して整理するのも手です。

まとめ

クレジットカードや携帯端末の支払い延滞は絶対にNGです。ブラックリストに載ることを過小評価されている方も多いですが、社会的信用を無くしたことが登録され、約5年間データとして残ってしまいます。

それを多くのローン会社やクレジット会社や金融機関に共有されるということは、あなたの生活を不便にし、最悪の場合には直接的ではなくても、結婚など人間関係にも悪影響を及ぼす可能性もあります。

ブラックリストに載らないためには、契約通りに「決められた金額」を「決められた日にち」に返済すること、これに限ります。たとえどんなに借入金額が大きくても、またどんなにお金を借りる回数が多くても、きちんとしたルールに従い返済期日を守って返済していく分にはブラックリストに載ることを心配する必要はありません。借りたお金を返すことはこの文明社会では至極当然のことです。

絶対に延滞を軽く考えず、毎月きちんと支払いをしましょう。

遅延、恐ろしすぎるぜ!